No que vou investir pra aposentadoria?

Tinha escrito isso um tempo atrás e resolvi postar agora com essa coisa da reforma da previdência.

Saber investir é o maior segredo 

Pegando como base este post onde falo da importância de ter objetivos financeiros bem determinados, tenho pensado em como adequar uma estratégia visando minha própria aposentadoria.

Como sabem, não poderei depender da pirâmide financeira INSS e provavelmente de nenhum governo.

De qualquer maneira, o Brasil ficará velho antes de ficar rico. E a vida financeira de todos está em perigo.

Parar de trabalhar deveria ser um objetivo racional, pois a maioria das pessoas tem a sorte de alcançar a velhice quando nem o corpo nem a mente aguentam mais. O corpo até está vivo, mas se arrasta. Se for pobre, então, ainda pior.

Também porque trabalhar é chato. Só se trabalha pelo dinheiro. Claro que eu acredito que o trabalho dignifica o homem (e a mulher), e que o que vem de graça não possui valor, mas o dinheiro vem antes e o resto é valor residual.

Infelizmente nem todos pensam em formar poupança - e mesmo muitos que pensam não conseguem - e acabam com a corda no pescoço, trabalhando até o fim.

Uma das sacanagens que o governo faz é espalhar dados falsos sobre a expectativa de vida da população pra justificar reformas. Até parece que dá pra esperar  viver até os 80 anos com qualidade de vida em um país onde se morre assassinado indo comprar pão na esquina ou de diarreia no hospital. Não duvido que antes da próxima reforma a expectativa de vida oficial seja de 150 anos...

Outra coisa: mulheres deviam trabalhar o mesmo número de anos que os homens, pra começar. Aliás, elas não duram mais?

Bem, são tantos os absurdos nas regras atuais que a discussão daria um livro, mas isso não importa pra ninguém pois não podemos fazer nada a respeito.

Quem achou injusta a reforma... Get over it. Ninguém mandou acreditar na "Telexfree" do governo.

Eu detesto trabalhar, e refletindo bastante sobre o nível de conforto que o capitalismo trouxe, até podia me encostar na família e ficar assistindo chaves e sessão da tarde enquanto "estudo pra concurso" ou algo do tipo pro resto da vida, mas ser dependente assim seria baixo demais.

Projetei minha aposentadoria para os 50 anos. Nesta idade é provável que estarei todo detonado pelo trabalho nas intempéries e abusos do estado. Só vou querer ficar na praia, lendo livros e dando pitacos na vida dos outros, mesmo levando uma vida austera.

Como queria ser na idade avançada.

Poderia dizer que o ouro é o melhor investimento para este objetivo, mas mesmo ele é controlado pela máfia estatal com trilhões de toneladas em seus cofres e controle sobre garimpos, para garantir que manipulem seus preços. O grande problema de se investir em ouro é que é extremamente caro tê-lo em forma física, então não vale a pena pra mim por hora. Assim mesmo, fico atento para comprar joias de pessoas desesperadas.

Meu objetivo é ter, principalmente, casas de aluguel. Um pequeno prédio  (ou grande) ou condomínio de casas que me gerem renda mensal ou semanal. Imóveis são ativos reais e quase todo o resto é pó mágico, não custa repetir.

Nada aqui é recomendação de investimento.

Também não sei se minha geração vai se aposentar de verdade pois os robôs vão substituir gente como eu nos próximos 10 anos, e a criação de valor vai mudar tanto que o sistema financeiro inteiro vai virar de cabeça pra baixo, portanto os produtos financeiros que investimos atualmente podem perder totalmente seu valor.

Pensando além, até investir em imóveis pode ser um tiro no pé. Já tem empresas "imprimindo" casas em menos uma semana. O sistema capitalista de livre concorrência faz o valor de tudo baixar, porque com casas seria diferente?

Não da pra esquentar a cabeça com o que pode ou não acontecer. As pessoas pensam e levam a vida de acordo com regras artificiais criadas por burocratas esquerdistas semi-analfabetos hoje, mas que podem mudar a qualquer instante.

De que adianta calcular a aposentadoria para a idade x, se "do nada" o governo aposenta milhares de funças? E se ocorrer imigração em massa e o sistema público inteiro desmoronar? Se tiver guerra? Se um comunista chegar ao poder e socializar seu suado patrimônio? (Dilma Rousseff quase conseguiu). Essas coisas acontecem o tempo inteiro.

Durante a história, as armas, os metais preciosos, as terras e as empresas sempre tenderam a manter valor por mais tempo. É nisso que vou tentar diversificar.

Agiotas chineses exigem "nudes".

Os chineses não param de inovar e agora estão exigindo fotos das clientes sem roupa como garantia para que empréstimos sejam pagos. Um truque sujo mas que certamente surte efeito (me pergunto se adiantaria no Brasil). Cheguei até a rir com a parte "juros que em alguns casos ultrapassam os 30% anuais". Isso parece piada quando no Brasil os juros do cartão de crédito já passaram os 400% ao ano faz tempo. Onde eu morava teria fila de gente entregando fotos peladas por um empréstimo nesses termos!

Parece que parte da Blogsfera já até comprou um cartão de memória com maior capacidade para o celular... Kkk

Mestre dos Centavos rindo da minha piada.

Interessante a China ter um portal de micro-crédito onde pessoas físicas podem se tornar prestamistas legalmente.

Ano passado surgiu um camarada aqui na Blogsfera que comentava que emprestava dinheiro através da maquininha de cartão... Achei interessante o assunto pois o risco era bem menor. Com ela qualquer "professor de música" pode abrir uma "financeira" em casa.

Uma anedocta: a uns dois anos atrás um conhecido meu recebeu de herança cerca de 80k, referente à sua fração da venda do apartamento em que sua mãe morava. Resolveu sair emprestando e naturalmente, como é comum aos "financeiramente analfabetos" quando recebem dinheiro novo, esbanjar. Infelizmente não pegou garantias fortes e emprestou pra desconhecidos. Em um dos negócios teve que aceitar um carro velho todo fodido pra não sair na pior.

Não sei nem se empatou seus investimentos ou se só teve prejuízo, mas uma coisa é certa: amador não serve pra agiota.

As vezes que emprestei dinheiro foram para um colega de trabalho que precisava de 50 reais e ele mesmo me oferecia devolver 60 no início do outro mês. Certa vez ele ficou viciado em apostar em futebol no Sportingbet e eu tive que ter uma conversa seria pois ele era um rapaz mais novo e tive que fazer papel de pai. Agora está casado com a filha de um militar e mais concentrado em fazer dinheiro.

Emprestar dinheiro é um dos negócios mais lucrativos do mundo. O lucros dos bancos é absurdo.

Lembro que vez ou outra meu avô emprestava dinheiro, sempre para conhecidos, com raízes e patrimônio grande e de preferência para gente de uma certa "sociedade" que ele fazia parte.

Uma vez ele pegou uma grande soma com um "coroné" da cidade (nos bons tempos em que dava pra andar com um revólver na cintura)  pra comprar terrenos e demorou alguns anos pagando. Minha avó ficou louca com ele, mas deu tudo certo e ele lucrou bastante com a venda dos terrenos. 

O próximo "filme do mês" vou falar de um filme que gosto muito, onde o protagonista vai atrás de dinheiro que lhe devem. Se você gostou do meu último review fique ligado! 

É isso amigos, post rápido pra descontrair pois meu laptop pifou. A Inglaterra resolveu deixar a União Europeia afundar sozinha. Alguém tem palpites no que isso vai dar?

Cuidado com os excessos e não façam nada que possam se arrepender. Abraços a todos!

Depois configuro o post. 

Casa própria é passivo financeiro

Já casou de ler sobre este tema na internet? Não tem problema, agora é minha vez de falar sobre o assunto.

"Sua casa é um passivo financeiro".

Quando Robert Kiyosaki, autor do Pai Rico Pai Pobre fez esta afirmação anos atrás, a mídia fez uma verdadeira guerra, acusando quem pensava assim de maluco, já que os bancos sempre vão classificar seu imóvel, assim como seu carro, como um ativo.

Segundo ele, seu próprio pai (o pobre) ficou indignado pois considerava sua casa seu maior ativo, assim como a maioria de quem é pobre faz a vida inteira.

Quem afirma que sua casa é um ativo está convenientemente te enganando. A diferença entre um ativo e um passivo é que:

ATIVO	Coloca dinheiro no seu bolso
PASSIVO	Tira dinheiro do seu bolso

Claro que sua casa pode valorizar, aliás, dependendo do quanto você pagou, a tendência é exatamente esta. Porém, enquanto o dinheiro estiver saindo do seu bolso para pagar as prestações, luz, água, telefone, reparos, IPTU, condomínio, etc, ela vai ser sempre um passivo.

Tudo bem, digamos que você construiu ou comprou a casa em que mora por 100k e hoje ela vale 250k. Se tornou um ativo por ter valorizado? Não! Continua tirando dinheiro do seu bolso todo o mês, a não ser que você venda ela.

- Ah, mas eu não pago aluguel... 

CONTINUA SENDO UM PASSIVO FINANCEIRO.

-Ah, mas eu só gasto 100 reais por mês ao invés de 1000.
CONTINUA SENDO UM PASSIVO FINANCEIRO.

É ótimo morar no imóvel próprio e sair do aluguel. É chave para enriquecer manter seus gastos baixos. Mas continua te dando fluxo de caixa negativo. Imóvel só é ativo quando está alugado e entrega lucro maior que todas as despesas no seu bolso, ou quando você o vendeu valorizado, tratando-o como um investimento.

Warren Buffett comprou sua casa em 1958 por 31 mil dólares e hoje ela vale cerca de 2 milhões. Uma valorização impressionante e bastante inspiradora. Tenho certeza que, ter morado sempre na mesma casa fez ele poupar dinheiro que teria girado nas mãos de intermediários e em impostos. Ele conseguiu isso pois seu "negócio" sempre foi global, ou seja, ele não dependia de um emprego em um bairro próximo para viver (falaremos disso em um próximo post).

Uma coisa que ferra os pobres é comprar uma casa financiada em 30 anos, ficando refém de um emprego lixo para pagar as prestações da casa. Empregados não tem um negócio global, por isso são escravos do salário.

A chave em imóveis é comprar barato, ou seja, comprar um imóvel que mantenha e aumente de valor ao longo do tempo. Como fazer isso? Pelo que sei duas coisas são imperativas na questão do valor: Localização e emprego. Imóveis valem mais quando a cidade tem empregos, assim como quando são bem localizados, perto de avenidas de rápido acesso, lojas, universidades, shoppings, etc. O contrário deve ser observado. Se construírem uma favela por perto, se livre da bomba.

Não é difícil aprender a comprar bons imóveis (aqui vale o que falei um bom tempo atrás: quanto mais dinheiro na mão melhores oportunidades surgem). Acho que é como qualquer outro investimento. Um ano de estudo e, depois de estudar bastante e consultar quem sabe do assunto, efetivamente comprar algo é o caminho.

Dica: Tente não pagar juros. Pagar juros na casa própria é o mesmo que pagar um aluguel pela sua dívida. More com os pais e junte dinheiro para sua casa se possível. Quanto mais poupar, menos juros paga.

Minha opinião é a de que, já que a casa é um passivo, ela deve ser paga o mais rápido possível, e para isso não existe caminho mais rápido que a construção.

Nem todo mundo pode, mas construir sua casa é o ideal, pois corta uma dúzia de intermediários. Aqui cabe a velha máxima de que, quanto mais educado financeiramente, menos gasta e mais rico fica. Infelizmente nas grandes cidades, só será possível construir em vilas afastadas e as vezes perigosas.

Também tem outras maneiras de pagar rápido, uma delas é o consórcio a qual preciso aprender mais a respeito.

Uma estratégia antiga que ainda é válida é a de disponibilizar uma parte da casa para aluguel, para cobrir os custos. As vezes um quarto (não acho boa ideia), as vezes uma garagem, as vezes ter uma loja embaixo da casa. Na praia tem gente que mora em um barracão e aluga a casa no veraneio. Penso nisso para quando construir a minha. Isso vai tornar sua casa própria um verdadeiro ativo financeiro.

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Kitnet

Tenho visitado meu kitnet para acompanhar a reforma. O pedreiro parece bom, e é um senhor educado. A síndica do prédio é uma pessoa asquerosa, com uma verdadeira carga negativa e sempre reclamando de tudo. Antes de eu comprar, quando fui sondar o imóvel, ela quis proteger os antigos moradores (invasores) e não me dava informações... Hoje paguei 100 reais do condomínio do mês, e ela não perdeu a chance de acusar meu apartamento de ter uma infiltração em um cano que sai para o corredor. Realmente tem algo meio úmido por ali, parece bem pouca coisa, mas tem que quebrar a parede. Já falei com meu pedreiro para conversarmos sobre este serviço assim que a reforma terminar. Imóvel é assim, tem que aguentar os problemas que surgem.

Estou dando 100 reais por dia para ele, e ao término de tudo entrego o valor total do serviço. Ele mesmo insistiu que eu só pagasse no final, por isso me parece de confiança. Ele certamente é pobre e estava precisando do serviço, por isso estou entregando os R$ 100,00 diariamente. Hoje lhe levei um garrafão de água e dois pacotes de bolacha para que não passe tanta necessidade enquanto trabalha. Ainda tenho que comprar uma pia e torneira para o banheiro, e ele vai colocar por 70 reais. Está indo tudo como planejado, mesmo assim fico chateado pois obra é bom mas é uma merda.

Estou um pouco estressado vendendo meus móveis a preço de banana para logo ir embora do país, mas não tem jeito, é o grande projeto da minha vida. Já dei os 30 dias para entregar meu apartamento e arrumei um lugar para ficar mais um tempo até partir. Preciso pintar o imóvel em que moro, terminar a reforma do meu e colocar à venda, com uma procuração para que algum parente faça a venda.

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Brasil

Depois dos protestos (manifestação é eufemismo) O lixo do PT, inimigo do Brasil, blinda o Lula nomeando-o para um ministério. O que mais me preocupa é a tal "guinada à esquerda" que já estão anunciando. Não é por ideologia, e sim por desespero. Governos desesperados tomam medidas desesperadas, e a da esquerda é sempre o populismo econômico. Usar as reservas internacionais vai deixar o Brasil totalmente vulnerável e afugentar qualquer capital do país. Baixar os juros na caneta para estimular o consumo vai falhar e destruir a economia, causando a hiperinflação. Não me preocupava tanto com o futuro deste país desde o tal "decreto bolivariano" que felizmente falhou. Se não houver o impeachment em um mês, se esses caras conseguirem o que pretende, o país vai sim, ser destruído.

O dólar já disparou e vai continuar subindo. Continuo apostando no Dólar a 5 reais até o final do ano, e se o PT não for detido, a Venezuela nos espera. Hoje um dólar é mais de mil bolivares. Se isto ocorrer com o real, será uma grande lástima.

Criando a aposentadoria

Continuo sem contabilizar no blog o patrimônio de minha esposa, mas nesta semana ela fez um esforço no sentido de criar nossa aposentadoria. É o que já falei sobre guardar um valor além da reserva de emergência e dos investimentos para a IF. Ajudei na escolha e aceito críticas nos comentários.

Comprou R$ 500 em NTNB-Principal para vencimento em 2019 como pontapé inicial.

Próximas compras: NTNB-Principal 2024, ou seja, títulos com vencimento em 8 anos.

Minha esposa e eu aos 50, comemorando a compra do nosso

primeiro carro semi-novo para passear.

Este investimento é particularmente bom para dar certa sensação de segurança. Imagino que mesmo a pessoa que compra mensalmente um valor baixo, como 100 reais, constrói uma excelente reserva para o futuro.

Se acumular 250k e tirar 1% ao mês para complementar a aposentadoria consegue viver modestamente 8 anos com este dinheiro. O mundo mudou, provavelmente vamos ter que trabalhar até morrer, mas uma grana assim segura muito bem até você se arrumar.

Confiar a aposentadoria a um único investimento é perigoso! Diversifique sempre. Para mim, o ideal para a aposentadoria a combinação de renda fixa + compra mensal de dólares.

Brasil perde grau de investimento

Como já era esperado, a agência de rating Standard & Poor's rebaixou a nota do Brasil pro nível Junk (bosta). Amanhã mesmo a bolsa cairá, o dólar explodirá e os juros vão aumentar mais, expondo ao mundo como é humilhante viver no Brasil, uma verdadeira maldição.

Obrigado progressistas.

Como isto afeta o Brasil?

Estrangeiros só podem investir no Brasil através de fundos, os quais só investem em países com bom rating. Ou seja, bilhões de reais vão obrigatoriamente sair do país (ainda bem que não é pra Cuba ou Angola desta vez).

O país está quebrado em mais um aspecto, e como todo quebrado, vai recorrer à "financeiras" em busca de dinheiro (captar dinheiro com juros bem mais altos). Obviamente estes juros serão pagos pelos pobres através de mais impostos e pela iniciativa privada que vai produzir menos, e o desemprego vai generalizar. Sempre que você ouvir estes comunistas falando mal de bancos, é demagogia pura. Comunistas amam bancos e grandes corporações. Amam "fazer caridade" e planos com o dinheiro dos outros monopolizando a bondade. O país está oficialmente fodido.

Como isto me afeta?

Juros mais altos farão as empresas cobrar mais caro pra produzir deixando tudo mais caro, e o aumento do desemprego fará o crédito desaparecer. Compradores de imóveis vão sumir, afetando minha estratégia de investir neste ramo. O dólar vai ficar mais caro. Tomarei golpes duríssimos no meu projeto de imigração.

Amigos me perguntam sobre a viabilidade deste projeto, que envolve minha esposa e eu largarmos nossos empregos (ela é engenheira), e eu nem respondo. Já estou em um nível onde ou a pessoa compreende minhas razões ou não.

Nunca pagamos tantos impostos e o governo quer muito mais. Além de provavelmente atacar no imposto de renda (ainda mais maléfico que o imposto sobre consumo) e na transmissão de herança.

Todo mundo já sacou que o o PT é um partido asqueroso e a terrorista Wanda precisa cair ou o país acabará, porém a esquerda não medirá esforços em ficar no poder, usando seus mercenários infiltrados e todo tipo de artimanha através do Foro de São Paulo, portanto estejamos atentos para o que vem a seguir, que não será resolvido apenas no campo político.

Oportunidades

Segundo a lei de Rothchild, deve-se comprar quando houver sangue nas ruas. Apesar de vermos isto literalmente no Brasil todos os dias não é isto o que o investidor lendário quis dizer. Os ativos no Brasil ainda vão baixar muito o preço antes de subir (não tem como saber o quanto), porém o que tiver valor vai deixar muita gente rica nos próximos anos.

A Ibovespa está se tornando barata e os FIIs também. Duas categorias de investimento que um cara como eu espera pra começar a comprar justamente em época de crise. Definitivamente está chegando a hora de agregá-las formando uma carteira poderosa e diversificada.

Muitos (mais)  imóveis serão retomados e vão a leilão e venda-direta. Os tubarões arrematam os melhores mas até nos piores é difícil perder dinheiro (se souber o que está comprando).

O Brasil é o país da renda fixa e é impossível não ter ela na carteira. Títulos com foco em aposentadoria continuam excelentes.

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Concluindo, devemos continuar combatendo, trabalhar muito, estudar, diversificar e aguentar as porradas que virão. O mais importante agora é se manter sem dívidas e tentar preservar os empregos.

Fechamento Agosto 2015

Olá pobres guerreiros! Segue atualização mensal.

Olhando meu dinheiro que não cresce.

Meu patrimônio continuará aplicado na RF e mantenho uma parte na poupança em razão da compra do terreno pra construir. Quando realizar a compra, levarei um golpe duro nos números apresentados aqui no Blog. Estou aprendendo sobre gestão de projetos na construção civil... Quem sabe lá fora eu mude totalmente de área e vire pedreiro. Não sei, mas certamente vou ralar muito pra me qualificar e melhorar de vida. Já que me formei em uma coisa em que a faixa salarial média não é necessário ter faculdade alguma pra fazer, desenvolvi uma mentalidade Schwarzenegger de não me importar muito com o que trabalho, mas com simplesmente criar valor e fazer dinheiro.

Aporte fraco se deve (além de ser pobre) a eu ter comprado uns dólares a mais no começo do mês (não entram no patrimônio).

Agosto: R$ 240.617,00

Falta pouco.

Crescimento do Patrimônio:
0,6 líquido
1% bruto

Muitas previsões apocalípticas desde a ameaça do comunismo, aumento de impostos, bolha de crédito imobiliário e destruição do sistema financeiro chinês que devemos ficar atentos, mas por enquanto só nos resta é aportar e continuar vivendo.

Quanto ao visual do blog, modifiquei e isso pode ter desconfigurado posts antigos.

Fechamento Julho 2015

Em um piscar de olhos estaremos no fim do ano. A vida passa extremamente rápido e todo o cuidado é pouco. A boa notícia é que e eu ainda tenho cerca de 50 dias de férias pra tirar nos próximos meses.

Em junho morreu meu avô, o familiar que me ensinou sobre fazer dinheiro. O velho trabalhou por vontade própria até os 85 anos, e nos últimos anos ele estava menos estressado e falava mais de grana comigo. O corpo foi cremado, deve ter sido bem caro. Este tipo de negócio me parece ótimo, pois no Brasil sob o reino de terror do PT morre mais gente que em países em guerra, e cremação é o futuro. O custo de entrada deve ser alto mas deve valer a pena. Acho que só no tempo que estava lá, vi meia dúzia de famílias dando adeus. Bem, vamos à grana:

Barrado na porta dos 240k!

Este mês meus rendimentos foram nulos pois tive um gasto com uma comissão de venda dos terrenos que vendi que não havia contabilizado no mês passado. Estava esperando a grana ser liberada na minha conta pra pagar o cara.

Junho: R$ 236.700,00

Julho: R$ 238.222,00

Crescimento bruto do patrimônio: 0,64%

Crescimento líquido (sem aporte): 0.009%

Acho que não conseguirei bater 250k até dezembro. Vou ter gastos fortes nos próximos meses. Preciso arrumar uns bicos pra ajudar nos gastos que terei com o processo de imigração.

O Brasil terá péssimos anos à frente.


Xô comunistas.

O COPOM aumentou a Selic para 14,25% e o Brasil está a um passo de perder o grau de investimento. Continuo comprando de 10 a 100 dólares por mês e creio que logo vai bater em R$4.

Bons lucros pobretões investidores!

Diversificar - como e quanto?

Não estudei o assunto a nível atômico, mas compreendo o conceito e a princípio me identifico, pois tento ser prevenido. Vejamos o exemplo abaixo para ilustrar a ideia:

Se você tem 100k de patrimônio distribuído igualmente em 20 ações (5% em cada), e o preço de um dos papéis cai 10%, você perdeu apenas 0,5% de patrimônio. Isso não é porra nenhuma, até porque o preço das outras sobe e desce. Portanto diversificar é inteligente para proteger-se até da própria dinâmica do mercado.

"Mas o Warren Buffet não diversifica bláblá". Se esse cara perder 50% do que tem, continua muito rico, portanto prefere ficar observando com atenção seus ativos, baseando-se nos fundamentos e em muita informação que só os ricos dispõe bem antes de nós. Nós pobres não temos muito controle sobre nossos ativos, e só sabemos que a merda está pra estourar depois que os ricos já pularam fora do barco, portanto devemos sim diversificar. Além disso quem fala coisas assim não sabe investir, só copiar e isso sempre dá errado.

Investimentos Tradicionais:

Aumentaremos nosso patrimônio até a idade avançada!

Eu diria que existem 4 ativos principais. Vou explicar e sugerir estratégias genéricas, que vocês podem criticar nos comentários. Claro que a diversificação deve obedecer, antes de mais nada, seus próprios objetivos. Escolhendo 2 deles pra começar está bom.

Nada neste blog é recomendação, tudo tem como objetivo a discussão e aprendizado!

Renda fixa - Varie entre LCI/LCA (isentos de IR) e Tesouro Direto. O que estiver pagando mais no dia da compra. Simples.

Imóveis - Muitas pessoas falam para investir em imóveis apenas quando já tiver bastante dinheiro. Já eu creio que sempre devamos observar o mercado de imóveis, porque terrenos baratos ou outros tipos de barbada podem surgir.
Na minha opinião, construir para vender, comprar em leilões da Caixa, e imóveis na planta podem ser excelentes investimentos.

Renda variável - É recomendável diversificar bem se investir em ações e FIIs. Sugiro o site do Bastter para aprendizado. Estes produtos são muito voláteis. Não invisto nisso no momento.

Dollar - É interessante ter uma reserva de emergência em Dollar pra quando o dinheiro de seu país não valer mais nada durante crises. Isso aconteceu meia dúzia de vezes na história do Brasil.

Independente da cotação, compre de 10 a 100 dolares todo o mês, em espécie. Dá pra delimitar uma porcentagem tipo de 1 a 3% do que aportar, por exemplo, pra quem for mais metódico.

Investimentos Especulativos:

Fazemos qualquer negócio!

Bitcoin - Moeda fora do alcance do estado. Creio ser uma tecnologia realmente revolucionária. Tenho os meus e eles vão me deixar bastante rico.

Empréstimos - Pra quem for faca na bota e escolher bem, bom negócio. Sugiro não ultrapassar um "teto" de empréstimos, que não te prejudique caso não paguem, e pegar garantias. De preferência bens e jóias. Lembre do sábio conselho:

Ajude as pessoas, mas não coloque o fardo delas sobre seus ombros!

Apostas - Dar palpites poderosos de vez em quando, não machucam se apostar um valor baixo.

Ouro/Jóias - Além dos imóveis, metais e pedras preciosas são os ativos que as pessoas mais dão valor ao longo do tempo. Compre todas as jóias de pessoas desesperadas que puder. Usuários de drogas, pessoas endividadas ou com parentes recém falecidos tendem a se desfazer deste tipo de bem.

Trades - Possibilidades infinitas de fazer grana. Aqui a criatividade é o limite. Carros, relógios, gado, móveis antigos, roupas... Principalmente em tempos de internet, se encontram compradores para praticamente qualquer coisa.

Além destes todos, você pode virar empresário e investir em seu próprio negócio, o que é meu grande objetivo para os próximos 10 anos. Se você tiver dicas de investimentos e diversificação, comente.

Que fiquemos todos ricos logo!

Fechamento Maio 2015

No último mês prometi viver na frugalidade máxima este mês e consegui, fazendo exceção somente por ter ido 2 vezes (nos dias baratos) ao cinema assistir Mad Max, pois sou fã da série. Participei de um churrasco, mas foi barato, e uma festa onde não paguei nada.

Em razão de eu estocar e particionar comida, e também de minha esposa almoçar de graça na empresa em que trabalha (não cobram), em maio gastei apenas ~60 reais em alimentação pois tive que comprar carne e uns legumes. Ponto positivo!

Não comecei a estudar Holandês, preferi adiantar minhas leituras de economia e política. Liguei pro consulado e fui mal atendido. De qualquer modo não vai passar do próximo mês, e provavelmente farei online. Agora a grana:

Tatcher salvou a Inglaterra dos petistas ingleses.

Mês passado: R$ 167,200,00

Atual: R$ 174.203,00

Crescimento bruto do patrimônio: 4,18%

Crescimento líquido (sem aporte): 0,97%

Continuo com certa dificuldade em escolher meus investimentos e isso pode me levar a duas coisas: Paralisia ou investir errado. Este mês vou comprar mais títulos focando a aposentadoria em 2035.
Vendi mais um terreno e recebo a grana no próximo mês.

Efeito no patrimônio quando vendo um terreno.

Está sendo relativamente fácil vender minhas coisas pela internet, mesmo assim me trás dor me desfazer de meus bens pois sempre foi difícil pra mim comprá-los. É preciso ter a mente treinada para não virar escravo das coisas.

Objetivo junho: chegar aos 180k

Este mês tive uma grana extra no salário que ajudou muito. Não considero minha pequena reserva em dólares. É impressionante a força que publicar o patrimônio dá.

Joguei a meta do próximo mês pra 6k bruto de aumento de patrimônio. Vai ser extremamente difícil sem a grana do terreno, mas devemos colocar objetivos mais altos que o das pessoas comuns e tentar exceder as expectativas!

Obrigado por ler, um abraço!

Ciclos da vida financeira

Existe um tema objeto de estudo dos gurus de finanças pessoais chamado ciclo de vida financeiro, usado pra recomendar investimentos mais apropriados para cada período da vida. Isso tem sentido se você considerar que um jovem tem mais tempo pra arriscar lucros maiores que uma pessoa mais velha, e porque é necessário acumular dinheiro pra que ele renda. Porém, deve-se ir além de simplesmente considerar a idade x risco.

Historicamente a bolsa de valores remunera mais capital no longo prazo, mas também estamos falando de Brasil, um país com inflação aterradora, corrupção empresarial (falar da estatal seria pleonasmo) e várias outras questões e políticas que influem na criação e manutenção de patrimônio, inclusive o desestímulo chamado impostos que tem como fim ações socialistas. Enfim, pelo menos pra mim, renda variável é pra quem já tem algum dinheiro, nem que seja um colchão de segurança, ou ganha bem e aporta uma fração nelas.

Como alguém sem nenhum dinheiro vai alocar todo o seu patrimônio a alto risco que pode te render 17% em uma semana? Pra mim isto é insensato, por mais que a bolsa seja mais segura no longo prazo em condições minimamente capitalistas, é insensato.

Também sabemos que detalhes pessoais, como morar com os pais (se seu ambiente familiar permitir), ter bolsas de estudo, ser funça público, ter certo patrimônio formado, alguma familiaridade com investimentos, facilidade em buscar financiamentos, dívidas, doenças, a cidade em que mora, etc, tem influencia na composição de sua carteira.

Sempre observei que vários na Blogsfera apostam (quase) tudo num só tipo de investimento (incorro ao mesmo erro). Alguns até se baseiam no Warren Buffet que diversifica pouco. Só que o WB tem ações nos USA, é poderoso politicamente e tem bilhões de dólares que demorariam várias vidas pra perder.

Neste post vou sugerir de maneira aproximada como deve ser composta uma carteira de investimentos genérica de acordo com o ciclo de vida. Apesar do modo como escrevo, não levem ao pé da letra.

Dos zero aos vinte e cinco anos:

Objetivo: alcançar 100k em patrimônio.

Em primeiro lugar, deve-se ser poupador desde bem jovem, por isso estimule seu filho a estudar e se aperfeiçoar na ciência do dinheiro. Falo por mim. Sempre fui poupador, mas se tivesse lido "Pai Rico Pai Pobre" com 10 ou 15 anos, provavelmente hoje eu estaria mais longe da pobreza. Talvez tivesse feito qualquer curso técnico e saído do Brasil antes, mas nada disso importa.

Hoje penso que é "obrigação" de um pai (que tenha condições) fazer o filho chegar aos 25 anos com no mínimo 100 mil reais. Não digo com 100k no bolso do filho, mas 100k de patrimônio pra começar a dar seus passos sozinho, que seja como colchão ou num imóvel... Claro que se deve considerar que prover no mole estragará o cidadão, e que esta soma é só um exemplo pra minha realidade, se a sua é diferente, desconsidere. Você pode ter outras estratégias como investir mais em estudo no começo da vida, jogar futebol, esta é apenas uma.

Mas este valor é fácil de juntar em 25 anos (e até desde antes) apenas aportando uma miséria por mês e cortando hábitos comuns nocivos. Além disso, a princípio é pra ELE  tentar juntar, não você.

Infelizmente meus pais não pensaram assim. Pensaram que nem pobre, estudar muito pra trabalhar pra alguém e deixá-lo rico.

Currículo freireano.

O ideal é que os pais administrem uma poupança (mas não no lixo da conta poupança) para o filho desde antes de nascer, mas é raro que isto dê certo. Lembro de ter minhas economias surrupiadas mais de uma vez por meus pais quando eles precisaram. Recebi de volta, comprei um Super Nintendo, anos depois um Playstation 2, mas por mais de ano fiquei parado sem aportar as migalhas e durante o período eu parava de acumular na esperança de receber (porque você vai retomar uma poupança se ela pode ser tomada?). Ficou algum aprendizado disso. Principalmente que juntar é difícil e perder é fácil.

De qualquer maneira, até os 15 anos o ideal, digo, o essencial, é desenvolver uma mente poupadora e frugal, ensinar a diferença entre ativos e passivos e criar o hábito de guardar uma porcentagem de tudo o que fizer, além de nunca se endividar. Outra coisa é que deve-se trabalhar desde cedo, tanto para aprender quanto para juntar dinheiro. A classe média tem começado a trabalhar cada vez mais tarde e a prole "estudante" vagabunda suga muitos recursos da família, que poderia acumular. Infelizmente não posso dizer que comecei a trabalhar cedo, pois fui proibido por meus pais. Geralmente pais burros creem que trabalhar atrapalha o estudo inútil do currículo estatal e privam seus filhos de muito aprendizado prático.

A princípio seus filhos não devem estudar na faculdade sem trabalhar, e se você pagar moradia, ele deve pagar o estudo. De qualquer maneira ele deve trabalhar, de preferência antes de escolher o curso (você deve influenciar com potência). Fazer um curso técnico durante o segundo grau e servir um ano ao exército são bem vindos na minha opinião. 

Tenho um parecido.

Nem é preciso dizer que um pai poupador teoricamente vai ter grana pra meter o filho em uma faculdade de medicina. São 5 mil reais por mês totalizando uns 300k (no total), que se pagam facilmente quando o cara se formar. Conheço mais de um estudante de medicina numa shitversidade que entrou com cotas, nunca estudou na vida e vai ser muito mais rico que eu. Considere que medicina é imbatível. Engenharia também é boa, minha esposa é engenheira portanto sei do que falo. O resto é tudo porcaria tirando ser empresário ou funça público. Se você escolheu algum lixo, paciência.

Financeiramente, até os 25 anos você deve alcançar os 100 mil reais. Pode ser em títulos, CDBs, Letras, imóveis... Desde que destrua esta barreira. Este valor será sua base.

Prêmio: Apenas carne de ovelha assada, pois você ainda é pobre.

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Dos vinte e cinco aos trinta e cinco anos:

Objetivo: alcançar 350k em patrimônio.

Não vamos tratar daquele papo de não casar, não ter filhos, viver com os pais pra sempre, nunca comprar nada, isso todo mundo sabe que é benéfico financeiramente de certa maneira. O que se deve fazer é, em primeiro lugar, continuar a viver como "pobre" por 8 a 10 anos depois de formado. Viva frugalmente, faça exercícios, aprenda a se defender e a sonegar impostos, desenvolva habilidades, aprimore sua educação e cultive bons relacionamentos. Estes hábitos devem prosseguir pro resto da vida.

Até o limite de 35 anos seu foco deve ser adquirir a "semi-independência financeira".

Não amigos, não sou exemplo literal do que descrevo neste post, mas sem dúvidas é possível implementar esta estratégia, que mantém como característica mais importante uma constante evolução.

Vocês devem saber tenho quase 30 anos e estou bem longe dos 350k. Como disse, neste post descrevo o que pra mim é próximo de ideal, e acredito que devemos buscar o ideal não importa o quão longe estejamos dele.

Tente estimular seu gênio financeiro para ganhar dinheiro com qualquer coisa, vender carros, roupas, perfumes, gado, terrenos, ganhar apostas, fazer bicos... E até os 25 anos é a hora certa de se fazer isso, pois idiotas compram tudo. Trabalhar com vendas é um bom caminho pra quem não é empresário.

Agora cabe reservar uma parcela da sua grana como Capital Alocado a Risco para especular, mas o grosso do seu capital deve estar em renda fixa, já que no Brasil temos excelentes opções que pagam acima da inflação exorbitante, como Tesouro direto e LCI/LCA de bancos pequenos. De qualquer forma, concentre-se em burlar impostos e aportar.

Seus aportes mensais provavelmente estarão maiores. O ideal é que sejam de 2 mil reais, pois você está mais qualificado ou fazendo bicos e isto possibilita partir pras ações, mas se não der tente fazer pelo menos uma média de mil. Como estou atrasado na minha estratégia, aporto mais forte na renda fixa.

Ou seja, tendo os 100k, destine um mínimo de 1200/1500 reais por mês que chegará aos 350k facilmente neste período, e se puder aportar mais, coloque na renda variável. Para destruir a inflação pesada, existem produtos que pagam acima dela.

Prêmios: Relógio Omega Seamaster e moto Yamaha RD 135.

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Dos trinta e cinco aos quarenta e cinco anos:

Objetivo: alcançar UM MILHÃO em patrimônio.

A partir deste valor os juros compostos começarão a agir com esteroides, aniquilando a maldição-Brasil (viver no Brasil que faz você trabalhar mais e pagar mais caro por coisas de má qualidade).
Neste ponto pode-se dizer que você entrou na pista de alta velocidade. O medo de ser demitido desaparece (principalmente se você já tiver casa própria). Perspectivas de ir embora do país surgem. Você começa a planejar maquiavelicamente maneiras de chegar no milhão e parar de trabalhar.

O melhor de tudo é que o rendimento de seus investimentos praticamente fará o trabalho sozinho. Vamos aos cálculos com a alocação:

Façamos a louca alocação dos 350k em 4 investimentos divididos de maneira igual, totalizando R$ 87,500 em cada. De modo mais realista você optaria por uma divisão de acordo com suas necessidades e perspectivas para os próximos 10 anos.

25% Tesouro Direto
25% FIIs
25% Ações
25% LCI/LCA

Vamos continuar usando o rendimento médio conservador de 0,8% ao mês (na parte de acúmulo de capital, você jamais teria certeza deste rendimento se tivesse investido tudo na renda variável apesar do histórico foda da bolsa). Se você não aportar NADA durante esta "reta final", seguramente vai chegar perto dos 500k aos 40, ou seja, com apenas 35 anos alcançou a semi-independência financeira enquanto 90% da população está endividada e não tem nada, e aos 45 pode parar de trabalhar como uma mula.

Agora, falando de uma pessoa que consegue aportar mais de 3k por mês, passa do milhão fácil mesmo pagando 15% de imposto em tudo (considerei até nos FII e nos LCI/LCA que são isentos).

Se aportar 100% em TD provavelmente vai pegar no vencimento bem mais de um milhão pagando 15% de imposto e sem aportar nada.

O seleto clube do milhão.

Veja como é fácil chegar ao milhão aos 45 anos (quando primeiro escrevi este artigo, considerei 100k até os 20 anos, o que é possível, mas improvável pra maioria, e aos 40 chagar no milhão) se você tiver hábitos frugais simples. Na verdade, se você destinar 100k ao tesouro direto, provavelmente vai ter perto de 1kk em 20 anos. Por isso eu disse: você deve ter 100k de base.

Prêmio: Mude sua profissão para "investidor".
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Comece o caminho do zero (aniquile dívidas, comece a poupar, etc) sem se importar com a idade. Antes de dinheiro, o mais importante é qualidade de vida. Pense em soluções pra falta de dinheiro. Não tem grana pra ir pra praia uma vez por ano? Passa 4 horas por dia no trânsito? Largue tudo e vá MORAR na porra da praia, por exemplo.

Lembro de uma piada sobre isso: "você passa um ano todo trabalhando pra viver como índio por uma semana".

Se você acha que 45 anos é muito tempo pra quantidade de esforço que descrevi, pense em quantas pessoas de 40, 50 ou 60 anos que você conhece que tem um milhão de patrimônio. A maioria vai trabalhar até morrer e depender do governo e da família.

De qualquer modo o que vai te fazer deixar de ser pobre é saber usar dinheiro, não ter um milhão.

Dê nome aos seus investimentos.

Isto é algo que eu sempre li por ai e relutava em fazer por achar bobagem, mas ao longo do tempo fui mudando de ideia. Trata-se de dar nome aos investimentos.

Na verdade faz todo o sentido, já que pra alcançar qualquer projeto é bem melhor que você leve em consideração tudo o que for necessário a ele, além de montar um plano de ação.

Um idiota com um plano é melhor que um gênio sem um.

Convém criar metas realistas, e até reservar uma pequena porcentagem a mais do que a "prestação" exata pra cada projeto, se for possível. Ou seja, digamos que sobrem 100 reais no fim do mês... Aporte em um dos seus sonhos pra chegar mais rápido na vitória. Por outro lado, se você chegar na data programada sem a grana, não se desespere, apenas continue aportando ou recalcule se mudar de prioridades. O ideal é rever suas prioridades uma vez por ano.

"Se você não sabe onde quer chegar, qualquer caminho serve".

Veja alguns exemplos na tabela abaixo, considerando que você não tenha nada e inicie os projetos hoje:

PROJETO	DATA	$$$	APORTE MENSAL R$	PRODUTOS
Casa de 50m²	2022	100.000	1100	TD, LCI
Yamaha RD 350	2025	8000	300	Ações
Omega Seamaster	2025	5000 $	100	Dolar
Ir a um Casino	2020	5.000 $	200	Dolar
Começar faculdade*	2020	50.000	800	TD, LCI

*Hoje em dia, eu teria feito uma faculdade barata à distância.

A ideia principal é emprestar seu dinheiro a juros, pra que no futuro você compre o que precisa com alguém pagando junto.

A questão é que, se você precisa de 50 mil reais daqui a 5 anos para determinado projeto, se não tiver os 50 mil na data não compre pois vai pagar juros. Você deve apenas comprar coisas a vista, a não ser que o rendimento do valor que você pagaria à vista seja maior que as prestações pagas, e hoje em dia isso é bem difícil de encontrar.

Faça seu próprio plano, talvez até adicionando metas a bater em datas específicas pra que você se esforce mais quando necessário. Isto vai lhe ajudar a escolher investimentos apropriados e lhe estimular a poupar no longo prazo.

Este mês começo a estudar holandês. Não sei ainda quanto vai me custar mensalmente, mas é provável que seja caro, porque é uma coisa que não planejei a tempo. Ainda nesta semana falo disso aqui no blog.

Até mais.

Atualização patrimonial e metas

Vou postar minha atualização patrimonial, levando em conta apenas produtos do mercado financeiro. Atualmente estou posicionado praticamente 100% em renda fixa.

Vida de empregado.

Pretendo montar uma carteira poderosa de ações no futuro, mas como considero um bom investimento pra acumular patrimônio no longo prazo, não vou comprar um centavo do ativo no Brasil, já que irei embora futuramente.

Futuramente meus aportes vão sofrer influência principalmente de alguns imóveis que adquiri em momento bastante oportuno. Meu poder de fogo mensal considera tanto o que sobrar de meu salário quanto rendimentos de investimentos.
Não vou colocar as migalhas, vou arredondar os valores.

Aporte abril: R$ 2,600,00

Patrimônio abril: R$ 167,200

No mês de Maio tenho como meta praticar a frugalidade extrema. Será um mês onde não vou gastar um centavo com o que não for necessário à sobrevivência. Como já fui miserável em certos momentos da vida isto não vai ser tão difícil, pois quando quero ativo o modo estoico. Também vou organizar a venda de todo lixo acumulado ao longo do tempo que ainda possuo, como CDs, tralhas e utensílios domésticos que não preciso.

Ao final de maio, preciso ter batido minha meta de oito livros terminados. Quero ler de 20 a 24 obras até o final de 2015 (contando com eventuais releituras). Olhando para os números parece difícil mas tenho alguns momentos em que realmente não faço porra nenhuma e preciso aproveitar.

"Em terra de pobre, quem tem o ouro é rei" - Eu.

Até amigos.

Agiotas do inferno!

Desde bem jovens somos doutrinados a vê-los como bandidos e marginais sem escrúpulos que exploram pessoas. Nada mais errado. Pelo menos nunca vi um agiota correr atrás de alguém para lhe oferecer dinheiro. Pelo contrário, vejo que muitos escondem sua atividade da sociedade. Geralmente são indicados por conhecidos, em um círculo mais restrito.

Pegar dinheiro com agiota não é "errado" nem tampouco imoral. Trata-se de uma transação sem interferência triangular do governo mafioso que quer uma fatia do dinheiro sem fazer nada.

Interessante ver todo mundo aplaudindo os lucros gigantescos dos bancos em que são sócios, quando os mesmos praticam as mesmas taxas, ou maiores que a de agiotas. Na verdade os primeiros banqueiros eram prestamistas pessoa física que tomavam calote toda hora. Os espertos se associaram ao governo e são financiados até hoje através de impostos.

O que todo mundo esquece na hora de contratar um agiota: pega empréstimo quem quer, e tiver crédito.

 Seria este o retrato do Mestre dos Centavos?

 

É normal que o agiota cobre juros, pois caso não o fizesse seu dinheiro seria corroído pela inflação e a pessoa não teria obrigação nenhuma de lhe pagar (geralmente parentes e amigos se aproveitam disso quando pegam dinheiro emprestado). Além disso, os juros que cobram devem ser no mínimo mais altos que outros investimentos já que oferecem maior risco.

Eles cobram juros altos pois enfrentam riscos enormes de não receber seu dinheiro. Quem pega grana com um agiota já está com nome sujo e deve pra todo mundo. No Brasil me parece que até é permitido emprestar dinheiro a algum juro muito baixo, mas nem importa pois deve ser mais baixo que a inflação.

Já que só instituições financeiras licenciadas podem tomar bens legalmente, ou seja, amparadas pela polícia e um juiz pagos com impostos, os agiotas usam de variadas maneiras para receber o dinheiro devido.

É muito importante que o agiota pegue como garantia algum bem, como joias, DUT de carro, imóvel. Alguns pegam cheques ou notas promissórias. Pelo que sei, bastante difícil ferrar um agiota profissional legalmente, e perigoso de qualquer maneira.

Se não houvesse a regulação do governo corporativista corrupto, não existiriam mercados paralelos a fim de preencher com violência necessidades que o governo não preenche, como tráfico e agiotas. Seria mais barato pegar dinheiro pois a concorrência baixaria os juros. 

O preço de algo é sempre o máximo que o mercado está disposto a pagar, e o que baixa os preços é a concorrência.

Agora vamos ao que interessa:

http://veja.abril.com.br/noticia/economia/juros-do-cheque-especial-sobem-para-2142-ao-ano

http://www1.folha.uol.com.br/mercado/2015/03/1601234-taxa-de-juros-do-cartao-de-credito-chega-a-276-ao-ano-mostra-anefac.shtml

Qual a diferença de um agiota e de um banco? O agiota cobra menos.

"Não é porque existem destilarias que as pessoas bebem wisky; É porque as pessoas bebem wisky que existem destilarias" - Mises

Conclusão:

O estado é inútil, porque é conivente e corrupto e leva as pessoas a acreditar que os bancos funcionam de maneira correta. mas eles tem um certo valor de barganha pra vender investimentos sem lastro. Isso mesmo, você compra ouro de um banco e este ouro nem mesmo existe. Se quiser ouro físico, vai ter que pagar taxas absurdas tanto pra comprar quanto pra vender.

O melhor mecanismo de aferição de qualidade é o próprio mercado. Por exemplo, com o índice de Basileia (relação de lucro x dívida) um prestamista com menor índice tem que oferecer juros mais altos pra captar dinheiro. Com menos regulação e mais concorrência, só os mais eficientes florescem, e os juros se tornam mais baixos porque todo mundo vai querer financiar ao invés de apenas o cartel estatal.

Não financie seus projetos com agiotas pois a taxa de juros cobrada por eles é geralmente alta, mas a taxa dos bancos é ainda mais alta. E o que te deixa pobre é gastar o que não tem.

Esta realidade mudaria substancialmente caso a lei do governo mafioso corrupto fosse modificada e a concorrência aumentasse. Além disso, o agiota teria mais segurança pois o devedor poderia penhorar seus bens.

Abraços.

Como desenvolver a mente de um poupador

A grande dificuldade do brasileiro em deixar de ser escravo do salário reside em seus hábitos e vícios. Segundo as últimas pesquisas, 63% da população está endividada, e boa parte desta com as contas atrasadas.

Se por um lado ter crédito significou a possibilidade de usufruir de bens e serviços os quais se demoraria muito tempo para poupar e pagar a vista, como a casa própria* também significou na maioria dos casos outra coisa: SUICÍDIO FINANCEIRO.

*A única dívida "aceitável" de se ter (mesmo assim, a falta de estudo e a compra por impulso/necessidade por falta de planejamento faz com que a maioria das pessoas entre no espiral das dívidas impagáveis ou pagando 3 imóveis ao invés de um).

Selic a 12,75% ao ano.

Os bens adquiridos são, na vasta maioria, as populares inutilidades, como celulares, roupas desnecessárias, viagens, carro, etc, e em alguns casos, em estudo com foco em ser um empregado. O "palhaço lifestyle" vendido pelo sistema é facilmente comprado pelas pessoas comuns, dado seu conhecimento nota zero em finanças estimulado pelo governo e corporações através da escola e da TV.

As pessoas pobres mantém vícios que não conseguem sustentar, como beber dezenas de reais em um final de semana, ir em baladas caras, apostar na loteria, fumar, além de fazer planos de celulares e TV à cabo que não precisam. Os ricos fazem o mesmo, mas estes e outros vícios não afetam seu patrimônio.

Escapar do 3º mundo é vital.

Imagine por um minuto o quanto as datas festivas, cerimoniais "obrigatórios", além dos feriados cada vez mais fúteis tiram de dinheiro das pessoas.
Festas de casamento, festinhas de aniversário para os filhos, bloco de carnaval, chocolates caros na páscoa, presentes inúteis, dia dos pais, festas de natal e ano novo, e a lista continua.  Se tiver paciência, tente colocar no papel. Os valores podem assustar.

Não que se deva abrir mão de viver em sociedade, festejar com os amigos e ter bons momentos com a família, mas, como sempre, é uma questão de escolhas e renúncias, e como escrevi antes no blog, sem um planejamento mínimo você está muito mais vulnerável aos furos no seu balde de dinheiro. Comento isto visto a quantidade de "coitadinhos sem oportunidades" que conheço que adota o palhaço ostentador lifestyle ao invés de investir em estudo ou algo mais útil que tatuagens no pescoço e gasolina.

Todo mundo conhece alguém (isto se não for o próprio "alguém"), que vive dizendo que não sobra dinheiro algum para comprar bens à vista, e muito menos para investir, mas mesmo assim consegue ter dinheiro comprometido para pagar prestações e juros!

Existem casos extremos em que o bem já nem funciona mais, ou nem mesmo existe mais, e a pessoa  ainda está pagando. Há pessoas que pagam até restaurante e viagens em prestações.

Agora vamos a um exemplo bastante ilustrativo: o da geladeira.

A maioria das pessoas, como as pesquisas comprovam, não guarda 100 reais ao mês para formar uma reserva de emergência caso a geladeira estrague, mas tem os mesmos 100 reais para pagar a geladeira em prestações, por mais tempo. Esta pessoa opta em pagar R$ 1400,00 em prestações ao invés de pagar à vista menos de R$ 1000,00. Estenda este exemplo para tudo o que tiver em casa, seja televisão, fogão, mesa, eletrodomésticos, computador, celular... Além das bobagens, e multiplique pelo tempo de uma vida. Verdadeiras fortunas são jogadas no lixo.

A inimiga da poupança é a mente fraca e destreinada, pois, no começo, o retorno é baixo e quase não se vê. Mas com estudo, reinvestimento e juros compostos, O montante cresce cada vez mais.

Jamais faça dívidas se quiser ficar rico. Este é o primeiro mandamento. Enquanto você paga juros pelo que comprou, está deixando de ganhar juros pelo que não poupou, além de que à vista pode-se negociar um desconto. Se você ganha um salário baixo, busque qualificação a fim de oferecer ao mercado algum diferencial.
Esta é a diferença de ter uma mente de poupador e uma de gastador. A fórmula é simples: A pessoa ganha mal, compra coisas inúteis, e à prestação.