Tinha escrito isso um tempo atrás e resolvi postar agora com essa coisa da reforma da previdência.
Saber investir é o maior segredo
Pegando como base este post onde falo da importância de ter objetivos financeiros bem determinados, tenho pensado em como adequar uma estratégia visando minha própria aposentadoria.
Como sabem, não poderei depender da pirâmide financeira INSS e provavelmente de nenhum governo.
Parar de trabalhar deveria ser um objetivo racional, pois a maioria das pessoas tem a sorte de alcançar a velhice quando nem o corpo nem a mente aguentam mais. O corpo até está vivo, mas se arrasta. Se for pobre, então, ainda pior.
Também porque trabalhar é chato. Só se trabalha pelo dinheiro. Claro que eu acredito que o trabalho dignifica o homem (e a mulher), e que o que vem de graça não possui valor, mas o dinheiro vem antes e o resto é valor residual.
Infelizmente nem todos pensam em formar poupança - e mesmo muitos que pensam não conseguem - e acabam com a corda no pescoço, trabalhando até o fim.
Uma das sacanagens que o governo faz é espalhar dados falsos sobre a expectativa de vida da população pra justificar reformas. Até parece que dá pra esperar viver até os 80 anos com qualidade de vida em um país onde se morre assassinado indo comprar pão na esquina ou de diarreia no hospital. Não duvido que antes da próxima reforma a expectativa de vida oficial seja de 150 anos...
Outra coisa: mulheres deviam trabalhar o mesmo número de anos que os homens, pra começar. Aliás, elas não duram mais?
Bem, são tantos os absurdos nas regras atuais que a discussão daria um livro, mas isso não importa pra ninguém pois não podemos fazer nada a respeito.
Quem achou injusta a reforma... Get over it. Ninguém mandou acreditar na "Telexfree" do governo.
Eu detesto trabalhar, e refletindo bastante sobre o nível de conforto que o capitalismo trouxe, até podia me encostar na família e ficar assistindo chaves e sessão da tarde enquanto "estudo pra concurso" ou algo do tipo pro resto da vida, mas ser dependente assim seria baixo demais.
Projetei minha aposentadoria para os 50 anos. Nesta idade é provável que estarei todo detonado pelo trabalho nas intempéries e abusos do estado. Só vou querer ficar na praia, lendo livros e dando pitacos na vida dos outros, mesmo levando uma vida austera.
Como queria ser na idade avançada.
Poderia dizer que o ouro é o melhor investimento para este objetivo, mas mesmo ele é controlado pela máfia estatal com trilhões de toneladas em seus cofres e controle sobre garimpos, para garantir que manipulem seus preços. O grande problema de se investir em ouro é que é extremamente caro tê-lo em forma física, então não vale a pena pra mim por hora. Assim mesmo, fico atento para comprar joias de pessoas desesperadas.
Meu objetivo é ter, principalmente, casas de aluguel. Um pequeno prédio (ou grande) ou condomínio de casas que me gerem renda mensal ou semanal. Imóveis são ativos reais e quase todo o resto é pó mágico, não custa repetir.
Nada aqui é recomendação de investimento.
Também não sei se minha geração vai se aposentar de verdade pois os robôs vão substituir gente como eu nos próximos 10 anos, e a criação de valor vai mudar tanto que o sistema financeiro inteiro vai virar de cabeça pra baixo, portanto os produtos financeiros que investimos atualmente podem perder totalmente seu valor.
Pensando além, até investir em imóveis pode ser um tiro no pé. Já tem empresas "imprimindo" casas em menos uma semana. O sistema capitalista de livre concorrência faz o valor de tudo baixar, porque com casas seria diferente?
Não da pra esquentar a cabeça com o que pode ou não acontecer. As pessoas pensam e levam a vida de acordo com regras artificiais criadas por burocratas esquerdistas semi-analfabetos hoje, mas que podem mudar a qualquer instante.
De que adianta calcular a aposentadoria para a idade x, se "do nada" o governo aposenta milhares de funças? E se ocorrer imigração em massa e o sistema público inteiro desmoronar? Se tiver guerra? Se um comunista chegar ao poder e socializar seu suado patrimônio? (Dilma Rousseff quase conseguiu). Essas coisas acontecem o tempo inteiro.
Durante a história, as armas, os metais preciosos, as terras e as empresas sempre tenderam a manter valor por mais tempo. É nisso que vou tentar diversificar.
Continuo sem contabilizar no blog o patrimônio de minha esposa, mas nesta semana ela fez um esforço no sentido de criar nossa aposentadoria. É o que já falei sobre guardar um valor além da reserva de emergência e dos investimentos para a IF. Ajudei na escolha e aceito críticas nos comentários.
Comprou R$ 500 em NTNB-Principal para vencimento em 2019 como pontapé inicial.
Próximas compras: NTNB-Principal 2024, ou seja, títulos com vencimento em 8 anos.
Minha esposa e eu aos 50, comemorando a compra do nosso
primeiro carro semi-novo para passear.
Este investimento é particularmente bom para dar certa sensação de segurança. Imagino que mesmo a pessoa que compra mensalmente um valor baixo, como 100 reais, constrói uma excelente reserva para o futuro.
Se acumular 250k e tirar 1% ao mês para complementar a aposentadoria consegue viver modestamente 8 anos com este dinheiro. O mundo mudou, provavelmente vamos ter que trabalhar até morrer, mas uma grana assim segura muito bem até você se arrumar.
Confiar a aposentadoria a um único investimento é perigoso! Diversifique sempre. Para mim, o ideal para a aposentadoria a combinação de renda fixa + compra mensal de dólares.
Ser empregado é uma verdadeira maldição. Ser punido diariamente com chicotadas e saber que o setor público ineficiente e corrupto blindado grevista paga melhor traz muita insatisfação ao brasileiro. Como se isto não bastasse, sabemos que os pobres pagam mais impostos em seu salário, e a poupança forçada chamada FGTS é um cúmulo. Assistam a este vídeo onde se compara o "desrendimento" do FGTS com qualquer outro investimento.
Detalhe para a escolha de ações de uma boa empresa (AMBEV).
Eu mesmo já cometi o erro de achar que fazia alguma diferença ter um salário alto em carteira. O que importa é quanto cai no seu bolso depois dos impostos, estando escrito ou não. Quanto maior for a quantia escrita ali, mais impostos você e seu patrão pagam.
Você pode acabar sendo empregado uma vida inteira tanto por motivo de necessidade quanto por comodidade se seu emprego supre suas demandas, porém o natural é (ou deveria ser) você ser empregado enquanto precisa ser, para juntar dinheiro, aprender. Depois empreender. Abrir seu negócio, ou mesmo ter rendimentos para complementar sua renda de empregado.
Estude ao máximo sobre o funcionamento de investimentos e de como escapar dos impostos, faça cursos online, converse com pessoas, vá no Sebrae, faça qualquer coisa para um dia deixar que este lixo de carteira de trabalho diga quanto dinheiro você faz.
Mês que passou voando em razão das férias e vai ser assim até o fim do ano. Tenho pensado muito em ir embora, abrir negócios, construir imóveis e ganhar muito dinheiro. Estou postando cedo o fechamento porque cancelei a internet (venceu o plano de 12 meses) e a prestação explodiu. Vou ter que colocar um plano mais barato, e se for embora antes de 12 meses pagar as prestações restantes como multa.
Sem mimimi.
Na parte financeira praticamente não tive gastos desnecessários, mas meu último investimento acabou com minha liquidez.
Patrimônio $$$ Ago 2015: R$ 240.617,00
Retirada: - R$ 65.176,00
Patrimônio $$$ Set 2015: R$ 175.441,00
Crescimento líquido = 0%
Sem aportes! Também sem comprar dolar. Preciso de caixa pra reformar o imóvel e não quero ter que tirar de outros investimentos.
Já tratei em dois posts a respeito da importância da diversificação, ela quem te trás ao mesmo tempo segurança contra quedas e chance de aproveitar oportunidades por estar posicionado em mais investimentos. Em termos claros, se não diversificar, você está ralado. Agora o assunto é necessidade de possuir a liquidez necessária pra aproveitar oportunidades.
Reserva de Emergência x Reserva de Oportunidade
Não vamos confundir possuir reserva de emergência, que serve para reformar o telhado que caiu, pagar as contas se estiver desempregado ou pro funeral de um parente, simplesmente com ter dinheiro líquido disponível. Reserva de emergência deve ser líquida o suficiente pra ser usada a qualquer hora, mas não para comprar ativos. Para aproveitar oportunidades, o ideal é compor um fundo só pra isso e batizá-lo de Reserva de Oportunidades.
Grandes oportunidades que surgem podem ser vistas nos diversos relatos dos blogueiros de finanças, como comprar um excelente imóvel na planta, adquirir produtos financeiros em desconto ou um bem com valor de uma pessoa endividada, como um carro ou jóias.
Cada chance é única.
Dependendo do tamanho de sua renda, coisas comuns do dia-a-dia como comprar produtos em promoção e até encher o tanque do carro quando passar em um posto mais barato podem ser vistos como grandes oportunidades, onde se você não tiver dinheiro disponível, serão oportunidades perdidas.
Um dos pontos chave para ficar rico é "comprar barato e vender caro". Se você não possui liquidez para aproveitar as pequenas oportunidades, imagine as grandes! É por isso que pessoas que recorrem a cheque especial e cartão de crédito para pagar contas do dia-a-dia dificilmente ficarão ricas.
Pessoas mais qualificadas e experientes, quando sabem o que estão fazendo, aproveitam bons negócios mesmo recorrendo a financiamentos, pois calculam os riscos e sabem que a recompensa é maior que os juros pagos pra alavancar seus projetos, mesmo assim, há juros.
Existem investidores que vendem seus ativos pra comprar outra coisa com maior potencial de ganho. Apesar de ser uma decisão racional muitas vezes, também não é o ideal, pois existem os custos de se girar o patrimônio.
Reserva Emergência; Investimentos; Reserva de Oportunidades.
Estas são situações comuns que podem ser atenuadas se criarmos o hábito de formar a Reserva de Oportunidade. Tanto precisará de um empréstimo menor para alavancar seus projetos quanto tenderá a girar menos seu patrimônio.
Claro que se deve investir todo o mês seguindo sua tabela, mas a ideia é poupar uma parte do que você aportar (por mais que isto soe estranho) para investir quando a soma for maior. Porque? Porque existem oportunidades que só são possíveis quando você tem uma quantia considerável.
Creio que o recomendável seja anexar à sua tabela de investimentos (FIIs, ações, renda fixa, imóveis, dollar), e à parte da reserva de emergência, uma porcentagem para a reserva de oportunidades. Defina a porcentagem de aporte que achar ideal para a RO que tenha liquidez diária, e vai se sentir mais confortável quando tiver que liquidar ela.
Meu primeiro trabalho foi um estágio que veio logo no primeiro ano de faculdade, na minha área de formação. Eu não sabia fazer porra nenhuma, mas não havia cobrança também.
Lembro que com meu primeiro salário, de R$ 330,00 pude comprar um MP3 player de 256 mb, o qual usava pra escutar heavy metal na meia hora que precisava andar, 3 vezes por dia (na volta do almoço eu ganhava uma carona), no percurso entre a empresa e a minha casa, sempre embaixo de um sol desgraçado.
Tive oportunidade de mexer em equipamento de ponta na época, mas isso não valeu muito, pois o patrão mandava que eu aprendesse com os colegas que não me ensinavam nada por medo de perder o emprego. Isto é bastante comum no começo de uma carreira de empregado.
A empresa era familiar e fiquei na empresa por cerca de um ano e meio. Foi bom porque parei de ser explorado em casa, onde trabalhava de graça. Não que seja errado trabalhar para sua própria família, mas a minha era caso de exploração e maus tratos diários.
O ritmo no interior é muito mais tranquilo que na capital, e isso é determinante para o insucesso dos pobres. Se quiser ser bom em sua área, largue tudo e busque experiência real nos grandes centros e áreas onde sua área estiver com o mercado forte. Se quiser ser empregado e não fizer isso, a chance de fracassar é de 99%. Além disso, dê duro pelo menos até os 30 anos pra aprender de verdade e se encher de cursos válidos, além de cultivar bons contatos. No interior não existe nada disso. Dito isso, ser empregado é o caminho para o fracasso de qualquer maneira. Use esta condição para aprender o que precisa, não para se qualificar em ser empregado.
A empresa tinha poucos clientes e cometeu um grande erro ao longo dos anos: depender de um grande cliente. No momento que deu uma merda nas finanças desse cliente, a empresa passou por problemas e eu fui cortado. Ao sair pela porta no último dia, havia compreendido que minha vida de empregado seria bastante triste e pobre.
Fora o MP3, que se transformou em pendrive por anos, guardei praticamente todo meu salário na poupança e isto virou uma boa reserva de emergência.
Estágio lixo 2
Em outro estágio que fiz não havia salário (na época isso era comum), mas eu precisava aprender e perder "horas obrigatórias" pro meu curso, portanto arrumei um de só meio turno. Neste eu trabalhava bastante com orçamentos e negociação, que são coisas que eu curto bastante. Ninguém me enchia o saco porque não me davam nem lanche, por isso comecei a chegar e sair quando dava na telha.
Não havia perspectiva de contratação e eu fiquei exatos 3 meses. Quando fui cair fora me ofereceram R$ 450,00 mas resolvi sair pois achei o salário baixo. Era hora de buscar um emprego de verdade, com o lixo da "carteira assinada".
Neste lugar tinham caras bons trabalhando e notei que não tinha saco pra ficar tão foda quanto eles, que ganhavam mal. A disparidade da grana que o dono embolsava era abismante. Meus colegas de faculdade eram todos mais burros que eu, e a metade dos professores eram uns comunistas fadados a pobreza eterna. e aí comecei a pensar em um dia ser dono do meu próprio negócio.
Não estudei o assunto a nível atômico, mas compreendo o conceito e a princípio me identifico, pois tento ser prevenido. Vejamos o exemplo abaixo para ilustrar a ideia:
Se você tem 100k de patrimônio distribuído igualmente em 20 ações (5% em cada), e o preço de um dos papéis cai 10%, você perdeu apenas 0,5% de patrimônio. Isso não é porra nenhuma, até porque o preço das outras sobe e desce. Portanto diversificar é inteligente para proteger-se até da própria dinâmica do mercado.
"Mas o Warren Buffet não diversifica bláblá". Se esse cara perder 50% do que tem, continua muito rico, portanto prefere ficar observando com atenção seus ativos, baseando-se nos fundamentos e em muita informação que só os ricos dispõe bem antes de nós. Nós pobres não temos muito controle sobre nossos ativos, e só sabemos que a merda está pra estourar depois que os ricos já pularam fora do barco, portanto devemos sim diversificar. Além disso quem fala coisas assim não sabe investir, só copiar e isso sempre dá errado.
Investimentos Tradicionais:
Aumentaremos nosso patrimônio até a idade avançada!
Eu diria que existem 4 ativos principais. Vou explicar e sugerir estratégias genéricas, que vocês podem criticar nos comentários. Claro que a diversificação deve obedecer, antes de mais nada, seus próprios objetivos. Escolhendo 2 deles pra começar está bom.
Nada neste blog é recomendação, tudo tem como objetivo a discussão e aprendizado!
Renda fixa - Varie entre LCI/LCA (isentos de IR) e Tesouro Direto. O que estiver pagando mais no dia da compra. Simples.
Imóveis - Muitas pessoas falam para investir em imóveis apenas quando já tiver bastante dinheiro. Já eu creio que sempre devamos observar o mercado de imóveis, porque terrenos baratos ou outros tipos de barbada podem surgir.
Na minha opinião, construir para vender, comprar em leilões da Caixa, e imóveis na planta podem ser excelentes investimentos.
Renda variável - É recomendável diversificar bem se investir em ações e FIIs. Sugiro o site do Bastter para aprendizado. Estes produtos são muito voláteis. Não invisto nisso no momento.
Dollar - É interessante ter uma reserva de emergência em Dollar pra quando o dinheiro de seu país não valer mais nada durante crises. Isso aconteceu meia dúzia de vezes na história do Brasil.
Independente da cotação, compre de 10 a 100 dolares todo o mês, em espécie. Dá pra delimitar uma porcentagem tipo de 1 a 3% do que aportar, por exemplo, pra quem for mais metódico.
Investimentos Especulativos:
Fazemos qualquer negócio!
Bitcoin - Moeda fora do alcance do estado. Creio ser uma tecnologia realmente revolucionária. Tenho os meus e eles vão me deixar bastante rico.
Empréstimos - Pra quem for faca na bota e escolher bem, bom negócio. Sugiro não ultrapassar um "teto" de empréstimos, que não te prejudique caso não paguem, e pegar garantias. De preferência bens e jóias. Lembre do sábio conselho:
Ajude as pessoas, mas não coloque o fardo delas sobre seus ombros!
Apostas - Dar palpites poderosos de vez em quando, não machucam se apostar um valor baixo.
Ouro/Jóias - Além dos imóveis, metais e pedras preciosas são os ativos que as pessoas mais dão valor ao longo do tempo. Compre todas as jóias de pessoas desesperadas que puder. Usuários de drogas, pessoas endividadas ou com parentes recém falecidos tendem a se desfazer deste tipo de bem.
Trades - Possibilidades infinitas de fazer grana. Aqui a criatividade é o limite. Carros, relógios, gado, móveis antigos, roupas... Principalmente em tempos de internet, se encontram compradores para praticamente qualquer coisa.
Além destes todos, você pode virar empresário e investir em seu próprio negócio, o que é meu grande objetivo para os próximos 10 anos. Se você tiver dicas de investimentos e diversificação, comente.
Não sei exatamente o tamanho do patrimônio necessário para eu viver de renda. Posso dizer que, atualmente, as despesas que minha esposa e eu temos gira em torno de dois mil reais por mês, temos plano de saúde e usufruímos do conforto da modernidade (nível Brasil) - sem carro nem casa própria.
Por enquanto sou saudável e não vejo problemas no modo de vida frugal, porém a velhice trará novas necessidades que afetarão com força a sonhada IF. Também estou me preparando para tempos difíceis após a imigração, onde provavelmente não vou conseguir aportar muito. Felizmente no país onde espero viver tudo é mais barato e de maior qualidade que no Brasil.
Como não sei o quanto será necessário para manter meu estilo de vida atual, junto a um residual para que o principal não seja corroído, minha projeção gira em torno de uns 4k por mês em termos atuais de renda passiva. Este valor nos daria tranquilidade para investir em nosso sonho de sermos empresários.
Assim vou focar meus esforços na meta de 500 mil reais. que me renderiam os 4k a 0.8% por mês. Infelizmente este dinheiro vai ficar investido, à princípio, no Brasil.
Projeção 500k (partindo do meu patrimônio atual):
Aporte
Tempo
1500
8 anos
2000
7 anos
2500
6 anos
3000
5 anos
3500
4,5 anos
4000
4 anos
Não disponho de poder de fogo de 4k para aportar nem mesmo somando os aportes com minha esposa (não contabilizo neste blog o patrimônio dela). A cada semestre vou consultar o ponto onde me encontro e fazer uma análise do tempo necessário para este objetivo. Se eu chegar até o fim do ano com 250 mil me darei por feliz.
O que deve ser feito
Como o projeto imigração inviabiliza futuras ações de impacto através de terrenos e imóveis, devo focar nos seguintes objetivos financeiros de longo prazo:
1. Alcançar o montante de 500k em 10 anos;
Sim, eu considero a possibilidade de não chegar aos 500k nesta data, e não acho realista este negócio de "quero ter x mil reais em tal data". Mas a título de planejamento é importante.
2. Formar 250k de reserva de emergência para aposentadoria;
Em breve vou descrever minha estratégia, e pra que ela serve. Concomitante à IF, devemos ter a reserva da velhice.
Faça uma reserva para depois dos 50 anos.
3. Chegar ao milhão em 20 anos.
Creio que esta quantia me trará a possibilidade de realizar muitas coisas boas na vida. Terei cerca de 50 anos de idade.
Estes são meus três grandes objetivos financeiros. Agora é disciplina!
Com frequência discutimos pela blogsfera a questão de quando vale a pena sair da casa dos pais e quanto isso afetará na formação de patrimônio. A verdade é que, não existe resposta exata para esta pergunta. Cada um tem uma realidade, personalidade, necessidades, e é impossível determinar um ponto exato da vida. O que importa é que, este dia chega, e com ele uma enxurrada de contas para a manutenção da nova vida sozinho, em casal ou família.
Quanto maior o salário mínimo, mais desemprego e salários mais baixos.
Excluindo aqueles que saem de casa e continuam sendo mantidos por alguém, em geral você vai ter que pagar, direta ou indiretamente (elas agrupadas) as seguintes contas:
Aluguel
Quem não tem casa própria é escravo do aluguel. Todos os meses você verá centenas de reais saindo de seu bolso e indo pro bolso do landlord. Mesmo quem busca uma casa própria deve primeiramente diferenciar o que um apartamento oferece em relação a uma casa. Atualmente casas se encontram em bairros mais longe de tudo, trazendo questões relativas ao transporte e à segurança, enquanto que o apartamento trás de brinde vizinhos insuportáveis e um imposto pro resto da vida chamado condomínio.
O aluguel, como qualquer outra coisa comerciável (quase tudo o é) obedece à lei da oferta e demanda. Sendo assim, no interior, onde os salários são mais baixos e as cidades oferecem menos atrativos, ele tende a ser mais barato. Já nas grandes cidades ele tende a ser mais caro, principalmente nas regiões mais desenvolvidas e relativamente seguras. Isso se deve à oferecerem mais oportunidades de trabalho, estudo e lazer, e com isso observamos o fenômeno da superpopulação, que trás consigo problemas de todo tipo que afetam a qualidade de vida, por exemplo ser forçado a viver em um apartamento minúsculo, sem luz nem pátio, o que sem dúvidas contribui para uma vida "enlatada" e depressão, se este for seu caso, busque frequentar parques e fazer atividades ao ar livre sempre que possível. Enquanto outra pessoa gastaria algumas horas por semana em seu jardim, você terá que treinar artes marciais, dança ou algum curso para interagir com pessoas e não se tornar um nerd triste e obeso que faz tudo isso através do video-game.
É pra ir se acostumando com o caixão?
Luz
A luz vem sofrendo aumentos constantes dada as intervenções do governo no setor, e logicamente a conta é o pagador de impostos. Como era de se esperar, somos um dos países onde se paga mais caro pela energia elétrica. Sim, um país gigantesco, cheio de recursos minerais, que pega sol o ano todo, tem carvão, usina nuclear, vento, rios enormes, mar... Tem um dos serviços mais ridículos do planeta com quedas constantes e preço alto. Porque? Porque o sistema brasileiro é baseado em corporativismo e não no livre mercado.
Segundo aumento de luz de 2015.
A falta de instrução geral da população a faz crer que é inerente ao estado a obrigação de prover bons serviços, e fica pedalando, ano após ano, década após década, em temas ridículos como a auto-suficiência energética ou de qualquer outra coisa. Quanto menos dependente do serviço você for, melhor. Deixe eletrodomésticos sempre fora da tomada (tirando a geladeira) e as luzes desnecessárias desligadas. Use-as apenas de noite, e de preferência para ler. Tome apenas um banho de 3 minutos por dia, ou dois no verão se for necessário. Isso é perfeitamente possível se a água ficar desligada na maior parte do tempo.
Auto-suficiência é uma das taras de planejadores progressistas.
Água
Somos extremamente dependentes de água no dia-a-dia. Talvez a água encanada seja a maior invenção da humanidade pois é de uma praticidade incrível. Ela faz com que possamos levar uma vida cômoda e eficiente em todo o resto, sem falar na questão sanitária. Como o Brasil é tecnologicamente atrasado, no geral apenas no tempo de nossos pais a população brasileira teve acesso à água encanada.
É importante lembrar que é uma grande roubada (como em todo sistema socializado) dividir água com outros condôminos se você viver em um apartamento. Considere-se roubado por aquela vizinha que passa o dia todo em casa lavando roupa para seus cinco filhos, marido e amante, enquanto você vive sozinho e passa fora o dia todo. Se for possível tenha um relógio próprio, e se morar em casa atente para a questão à seguir:
Tudo no Brasil é ineficiente pra te roubarem.
Sua dependência de água também dita seu gasto com ela. Conheço gente que usa uma vez qualquer roupa por 5 minutos e, ao invés de dobrar e guardar, coloca na máquina de lavar. Ao invés de lavar roupa todo dia, acumule e lave uma vez por semana, até porque quase todo mundo tem uma pilha enorme de roupas, apesar de usar 2 camisetas.
Em relação à louça é a mesma coisa. O desperdício de água em geral é brutal. Organize a louça, largue água quente, ensaboe tudo, e depois enxágue. Tenho que ensinar tudo, porra?
Como já dito, o condomínio é um imposto pro resto da vida no caso de você viver em um apartamento. E como todo imposto, causa muita dor de pagar, principalmente quando as contas variam sem justificativa alguma, o que é bem comum. Condomínios geralmente incluem água e luz do prédio, alguns reparos extras (que são pagos pelo dono da propriedade e não do inquilino) e um zelador inútil. Você deve comparar as contas com o número de apartamentos para se certificar que não está sendo vítima de uma máfia, que quando comete erros, geralmente se desculpa e devolve a grana, caso alguém reclame.
No prédio em que vivo, frequentemente tenho que requisitar a discriminação do valor do condomínio pois inventam multas de lixo que não cometi, e já me empurraram chamadas extras de responsabilidade do proprietário a qual eu iria pagar caso não reclamasse.
Seguros
Não sei muito sobre seguros. Nunca fiz um. Nem de carro, nem de casa, nem de celular. A verdade é que o brasileiro não dá muita bola pra seguros, nem confia em seguradoras, que vão tentar deixar de pagar na hora H. Mas muita gente diz ser altamente recomendável fazer um, principalmente da casa própria. Acho uma boa ideia, pois sua casa pode pegar fogo ou desmoronar e você ter que ir pra sarjeta ou pra casa da sogra.
Vou pesquisar sobre isso no futuro, mas em relação à seguro de vida, acho desnecessário. Aplique você mesmo seu dinheiro sem taxas de administração, e use o que render. Certifique-se em vida de que o patrimônio vai ser passado para quem viver de sua família, se tiver interesse nisso.
Alimentação
Este é um dos temas que mais me interesso por dois motivos:
1. O sistema te mantém pobre (pra sustentar a base da pirâmide) te fazendo gastar mais com o básico para subsistir;
2. pessoas que não sabem se alimentar gastam mais e comem pior.
A alimentação é misturada com coisas que não tem nada a ver com alimento, como a diversão, em happy hours e jantares por aí que te fazem gastar o que gastaria em uma semana comendo em casa. Eu mesmo gosto muito de comer coisas diferentes, e dá pra fazer isso, desde que com consciência.
Alimentar-se demanda tempo, conhecimento e dinheiro. Neste tópico você deve incluir o gás de cozinha e o carvão, que são custos não-fixos obrigatórios. Se for possível você pode catar lenha para assar carne, desde que natural e não madeira tratada. Antes de sair da casa dos pais, deve-se pensar muito bem na questão da alimentação, pois a maioria começa a comer muito mal e gastar mais.
Lazer
Dou a dica de que você deve fazer algum curso ou aula em grupo, tanto para a saúde física quanto mental, e auto-desenvolvimento. Quanto mais coisas abranger, melhor uso do tempo e menos "economia burra".
Ter uma rotina, como treinar arte marcial algumas vezes por semana, jogar futebol ou estudar alguma coisa é tão importante quanto atividades que se pode fazer sozinho, como escutar música, assistir filmes e passeios.
É preferível viver em um lugar que ofereça locais gratuitos ou pelo menos baratos de se frequentar, como matas, parques e praia, mas se não houver a possibilidade, você vai ter que formar um grupo e fazer este tipo de coisa mesmo assim. Se não tiver dinheiro pra nada, saia para correr e se exercitar sozinho.
Você vai gastar em lazer. O valor vai depender do quanto é esperto.
O estado é uma máfia que tira dinheiro dos pobres e coloca na mão de seus associados.
Educação
Você está sempre se educando, seja por si mesmo ou pelos outros, e isto inclui qualquer situação que passe na rua. A educação tradicional é um lixo coletivista que criaram na Prússia séculos atrás e busca transformar pessoas em zumbis. A educação clássica e liberal é mais eficiente, e barata. Tente ser uma pessoa inteligente de verdade, estude conceitos, não seja um decorador de coisas inúteis. Quanto menos você delegar à televisão e mídias de massa melhor.
Ler livros e interagir com gente inteligente não é apenas lazer, e sim obrigação que deve estar no topo da lista de prioridades.
Ao sair da casa dos pais, você será responsável por seus gastos em educação, então aquele sonho de fazer intercâmbio no exterior ou MBA ficarão um pouco mais distantes. Pense nisso.
Despesas médicas
Quem depende do SUS morre. Eu não quero saber porque, mas sei. Trata-se da lei econômica da escassez, causada pelo controle de preços do sistema público de saúde.
Quanto mais exposto à gastos médicos, tendo uma família maior, um trabalho perigoso, doenças e hábitos que não são saudáveis, mais dinheiro vai ter que ser reservado para isso. Não que uma pessoa que tenha um bom plano de saúde, no Brasil, não vá ter que recorrer a por grana do próprio bolso em eventualidades, mas com certeza estará mais protegida neste aspecto.
Não sei quanto custam planos de saúde. Eu tenho em média 100 reais por mês descontados por um de onde trabalho e ele é decente. Em outro país que morei ele custava uns 300 euros por ano e valia a pena.
Se alimentar bem, ser higiênico, fazer exercícios, e pasmem, até escovar os dentes do modo correto vai te fazer poupar muito neste aspecto. Considere seu corpo como patrimônio! (e é o mais valioso).
As pessoas que menos cuidam da saúde são as que mais usam o sistema público.
Transporte
O transporte é uma maldição do brasileiro. Aqueles protestos em 2013 surgiram por causa de "20 centavos" e não por causa de um sistema de concessões estatal falido. A relação qualidade x custo faz o transporte no Brasil ser um dos piores do mundo, e isso leva muitos jovens desesperados a comprar um carro e entrar no espiral da pobreza.
Não é a toa que cidades com melhor sistema de transporte são em geral consideradas as com maior qualidade de vida, pois o cidadão não fica perdendo tempo útil no inferno de ir e voltar do trabalho rodeado de outros chimpanzés treinados os quais não se quer interagir. Isso sem falar na eficiência comercial. E dizer que tudo isso seria resolvido da noite pro dia com as soluções do livre mercado.
A superpopulação é causada por diversas coisas, dentre elas planejamento centralizado (sempre falha) e políticas de welfare. Assim, o sistema se torna um caos, pois quando se termina de construir uma rua, ela já é usada por mais, ou menos pessoas que deveria, causando desperdício.
Logística é uma das principais coisas relacionadas à qualidade de vida. Pense nisso. No meu caso, prefiro fazer longas marchas a pé ao invés de usar transporte público.
Comunicação
Internet: mesmo usando o wi-fi de casa, meus créditos são consumidos pela operadora quando uso internet no celular. É a velha estória do poder de influência que um consumidor que perde 75 centavos por dia vai ter, contra uma operadora que lucra milhões por mês.
Telefone: nunca uso mas sou obrigado a pagar em algum "combo imperdível".
Correios: monopólio ineficiente.
Dividas e financiamento
Se faltar dinheiro para financiar algo do que foi posto acima, vai ter que financiar com dívidas, e depois financiar as dívidas.
Coloque tudo no papel, tenha consciência de onde está gastando, porque quem não tem, é que financia o sistema. A sugestão continua válida: se tiver condições mínimas, viva com os pais até os 30 anos.
Muitos investidores desconsideram do patrimônio o "colchão de segurança", ou seja, aquele valor que você mantém líquido para usar em eventualidades, como demissão, acidente de carro, quando a geladeira explode ou uma doença aparece. Eu considero tudo junto no mesmo bolo.
Alta liquidez.
A maioria que conheço advoga que seu tamanho deve ser de 3 ou 6 meses de todos os seus custos fixos mensais (eu sugiro uns R$ 500,00 a mais pro caso de ter que pagar uma boa empresa de RH), dependendo do tipo de emprego que você tem (funça público blindado ou empregado privado), se mora com os pais, etc. De qualquer maneira é uma boa ideia ter um fundo ao qual recorrer caso necessário.
Somos doutrinados em enxergar a realidade a partir do agora, e não estarmos preparados pra reagir a políticas públicas nocivas, catástrofes e qualquer outro advento comum da vida. Não falo só de ficar desempregado, mas quanta gente perde tudo em uma enchente, incêndio ou vendaval? Quantos perderam sua aposentadoria nas mãos dos corruPTos? Seu patrimônio pra inflação? Quantos acreditaram que o governo ia lhes prover estudo e ficaram seu o FIES?
Atualmente, a liquidez da maioria dos produtos é muito boa, portanto manter em Conta Poupança não se justifica se você prestar atenção no que investe. Eu costumo adquirir coisas com pouca liquidez pois geralmente elas pagam mais. No momento posso me dar ao luxo, pois não tenho filhos, possuo um plano de saúde decente e busco aportar no fim de cada mês, antes de receber o próximo salário (sim, a grana fica um tempo parada na conta).
Acho que pra maioria, se mantiverem um orçamento sob controle, um plano de gastos anuais mais ou menos realista (considerando prestações e etc) e diversificar legal, não tem problema não possuir uma conta separada para eventualidades. Na verdade isso seria até um pouco paranoico pra quem não é miserável.
Em outros tempos em que a poupança rendia uma merreca acima da inflação, comecei com ela. Fui estudando e descobri que existem CDBs e Títulos com liquidez diária, além de LCAs de prazo curto ideais pra formar um patrimônio inicial com um pouco mais de segurança. A medida em que você fizer mais grana, pode ir migrando para produtos que rendam mais com menor liquidez.
Tão importante quanto ter uma reserva em reais, é ter uma em Dollar, esta sim líquida. Não parece muito lógico mas o brasileiro já teve que recorrer ao Dollar diversas vezes no último século, e de qualquer maneira você vai precisar pra viajar algum dia.
Estou de olho em um destes.
Acho esta discussão bastante importante porque todo o "conhecimento financeiro" do brasileiro se resume, ou a absolutamente nada, ou em ficar rico, e não em ser uma pessoa precavida durante a vida.
Isto é algo que eu sempre li por ai e relutava em fazer por achar bobagem, mas ao longo do tempo fui mudando de ideia. Trata-se de dar nome aos investimentos.
Na verdade faz todo o sentido, já que pra alcançar qualquer projeto é bem melhor que você leve em consideração tudo o que for necessário a ele, além de montar um plano de ação.
Um idiota com um plano é melhor que um gênio sem um.
Convém criar metas realistas, e até reservar uma pequena porcentagem a mais do que a "prestação" exata pra cada projeto, se for possível. Ou seja, digamos que sobrem 100 reais no fim do mês... Aporte em um dos seus sonhos pra chegar mais rápido na vitória. Por outro lado, se você chegar na data programada sem a grana, não se desespere, apenas continue aportando ou recalcule se mudar de prioridades. O ideal é rever suas prioridades uma vez por ano.
"Se você não sabe onde quer chegar, qualquer caminho serve".
Veja alguns exemplos na tabela abaixo, considerando que você não tenha nada e inicie os projetos hoje:
PROJETO
DATA
$$$
APORTE MENSAL R$
PRODUTOS
Casa de 50m²
2022
100.000
1100
TD, LCI
Yamaha RD 350
2025
8000
300
Ações
Omega Seamaster
2025
5000 $
100
Dolar
Ir a um Casino
2020
5.000 $
200
Dolar
Começar faculdade*
2020
50.000
800
TD, LCI
*Hoje em dia, eu teria feito uma faculdade barata à distância.
A ideia principal é emprestar seu dinheiro a juros, pra que no futuro você compre o que precisa com alguém pagando junto.
A questão é que, se você precisa de 50 mil reais daqui a 5 anos para determinado projeto, se não tiver os 50 mil na data não compre pois vai pagar juros. Você deve apenas comprar coisas a vista, a não ser que o rendimento do valor que você pagaria à vista seja maior que as prestações pagas, e hoje em dia isso é bem difícil de encontrar.
Faça seu próprio plano, talvez até adicionando metas a bater em datas específicas pra que você se esforce mais quando necessário. Isto vai lhe ajudar a escolher investimentos apropriados e lhe estimular a poupar no longo prazo.
Este mês começo a estudar holandês. Não sei ainda quanto vai me custar mensalmente, mas é provável que seja caro, porque é uma coisa que não planejei a tempo. Ainda nesta semana falo disso aqui no blog.
Nos últimos dias tenho feito algumas simulações no siteTesouro Direto. Sem dúvidas comprar papéis da dívida de países progressistas gastadores é um bom negócio*, mas mesmo sendo bom negócio se deve saber o porque de investir no TD ao invés de em outra coisa.
Você empresta seu dinheiro e paga imposto por isso...
Pessoalmente creio que uma pessoa pode investir de duas maneiras. Tendo um objetivo específico, ou de maneira mais genérica, visando acúmulo de capital para sair da miséria. Dito isso, creio que existam produtos mais adequados para uma ou outra estratégia. Se você quer acumular capital, no longo prazo boas ações remuneram mais que qualquer outro investimento. Se você quer comprar um imóvel, investindo na renda fixa você estará menos exposto ao risco de não ter o dinheiro quando precisar.
Se você acha que vale a pena, a primeira coisa a se fazer é escolher uma corretora. Eu escolheria uma que não cobre taxas (clique aqui).
Não se apaixone por um investimento nem faça do investir a coisa mais importante de seu dia. Isto pode trazer frustrações.
O bom do tesouro é que você pode diversificar entre eles. Acho que uma boa estratégia, e também a mais simples, é diversificar entre NTNB Principal e LFT. O resto é bosta. Você pode comprar títulos pra vencimento em uma data parecida, mas também tem gente que compra pra ir vencendo mês a mês como se fosse uma aposentadoria**.
Também tem a estratégia do Capitalista Pobre.
Não esqueça que é melhor deixar aplicado até o vencimento do título, e que após 2 anos a alíquota de imposto de renda é menor.
Bom, investir em tesouro é bastante simples e tem todas as informações que você precisa no próprio site. Recomendei a um amigo que ainda mora com os pais que crie o hábito de investir de R$ 500,00 a R$ 1500,00 mensalmente pra que num horizonte de 6, 8 ou 10 anos retire uma bolada e compre sua casa própria tendo em torno de 30 anos, o que lhe daria larga vantagem contra o resto da manada que paga uma oca financiada em 30 anos.
Sim, 6, 8 ou 10. Minha filosofia é que você nunca preverá o futuro, então tenha expectativas realistas e esteja preparado pra que todas falhem.
Evite o papo furado desestimulante de que é investimento pra daqui a muito tempo. Isso é coisa de perdedor vagabundo. Você provavelmente vai ter gastos enormes na vida como compra de imóvel, pensão judicial, faculdade de filho, câncer, pais idosos, e sinistros de toda sorte, onde acaba tendo que tirar dinheiro de onde não tem pra pagar.
As pessoas pagam 1000 reais por mês em alguma prestação, quando podiam ter R$ 1100,00 na conta por ter poupado antes. Não seja este cara.
Cara que guardou pro futuro.
No meu caso, vou reservar algum valor pro tesouro focando a aposentadoria. Busco ir embora do Brasil, mas nunca se sabe... Só algum país lixo da Africa paga mais por sua dívida, então considere TD na sua carteira.
Se tiver dicas deixe nos comentários. Até a próxima!
* Não estou recomendando investimento algum. Pense por si mesmo.
Hoje (antes tarde do que nunca), adicionei dólar americano na minha carteira.
Comprei US$ 1000,00. Por mais que moeda estrangeira não seja um investimento, mas sim uma reserva de valor, é altamente recomendável ter uma reserva em dollar para proteger o poder de compra de sua família em tempos de crise. Historicamente as moedas da América Latina são um lixo e, sendo a inflação galopante a maior arma do governo contra os pobres, não depender tanto das políticas do Banco Central corrupto que imprime dinheiro sem parar pode ser boa ideia.
Reagan não dava mole pra esquerda.
Infelizmente cheguei atrasado (?)... Queria ter começado no ano passado, quando o câmbio estava em R$ 2,20, mas estava mantendo minha grana líquida para comprar um imóvel.
Desculpas, mesmo que verdadeiras, não adiantam nada, assim como quando tive um PALPITE anos atrás de que as ações da Cielo (ainda não sabia nada sobre análise de balanços) se valorizariam muito e cometi a cagada de comentar com alguns amigos, os quais não sabiam porra nenhuma de dinheiro e acabaram me desencorajando (no fundo eu me desencorajei). Resultado: fiquei paralizado.
Mesmo assim me considero com sorte por não ter encontrado alguém para dar dicas na época. Quando não se sabe o que fazer com seu dinheiro, a pior coisa que pode acontecer é encontrar alguém que saiba. Se você encontrar, fuja correndo e veja se ainda está com sua carteira.
E quando se investe por palpite, sem comentários.
VOCÊ é responsável por suas atitudes perante o seu dinheiro. Se você errou, errou sozinho e não deve tentar achar outros culpados.
A "dor" de entregar 3300 na mão do cara da agência de câmbio foi forte, maior do que em qualquer investimento que eu já tenha feito, pois ver uma quantia maior de papel saindo de sua mão, para que uma menor entre, trás certo sentimento primal de perda. Mesmo que isso seja irracional. Quem acha que o importante é saber a hora certa de comprar, dificilmente vai ficar rico.
Provavelmente vou sentir um pouco desta perda nos próximos meses enquanto a cotação do dollar se aproxima da lua. Pra quem já morou fora, é o mesmo que ficar convertendo valor de euro ou dollar achando que um sanduíche está custando 10 reais ao invés de 3 euros. Por isso é tão necessário ter um sistema para diminuir o risco de tentar adivinhar o futuro ou quando algum ativo está baixo. Seres humanos não preveem o futuro, por isso a maioria compra caro e vende barato.
Pretendo continuar comprando um pouco mensalmente até a metade de 2016, quando pretendo emigrar. Depois vou realinhar os objetivos.
Creio que o dollar se valorize até perto de R$ 4,00 ainda este ano com a crise econômica e política que enfrentaremos.
Não há força na terra que vire a mesa pro Brasil, pelo menos nos próximos dois anos. Mesmo que alguma medida inútil do governo fosse um freio, a própria especulação seria o gatilho na escalada ao infinito do dollar aqui na latrinolandia.
