sexta-feira, 19 de junho de 2015

As contas que a pessoa comum paga


Com frequência discutimos pela blogsfera a questão de quando vale a pena sair da casa dos pais e quanto isso afetará na formação de patrimônio. A verdade é que, não existe resposta exata para esta pergunta. Cada um tem uma realidade, personalidade, necessidades, e é impossível determinar um ponto exato da vida. O que importa é que, este dia chega, e com ele uma enxurrada de contas para a manutenção da nova vida sozinho, em casal ou família.


Quanto maior o salário mínimo, mais desemprego e salários mais baixos.


Excluindo aqueles que saem de casa e continuam sendo mantidos por alguém, em geral você vai ter que pagar, direta ou indiretamente (elas agrupadas) as seguintes contas:


Aluguel
Quem não tem casa própria é escravo do aluguel. Todos os meses você verá centenas de reais saindo de seu bolso e indo pro bolso do landlord. Mesmo quem busca uma casa própria deve primeiramente diferenciar o que um apartamento oferece em relação a uma casa. Atualmente casas se encontram em bairros mais longe de tudo, trazendo questões relativas ao transporte e à segurança, enquanto que o apartamento trás de brinde vizinhos insuportáveis e um imposto pro resto da vida chamado condomínio.

O aluguel, como qualquer outra coisa comerciável (quase tudo o é) obedece à lei da oferta e demanda. Sendo assim, no interior, onde os salários são mais baixos e as cidades oferecem menos atrativos, ele tende a ser mais barato. Já nas grandes cidades ele tende a ser mais caro, principalmente nas regiões mais desenvolvidas e relativamente seguras. Isso se deve à oferecerem mais oportunidades de trabalho, estudo e lazer, e com isso observamos o fenômeno da superpopulação, que trás consigo problemas de todo tipo que afetam a qualidade de vida, por exemplo ser forçado a viver em um apartamento minúsculo, sem luz nem pátio, o que sem dúvidas contribui para uma vida "enlatada" e depressão, se este for seu caso, busque frequentar parques e fazer atividades ao ar livre sempre que possível. Enquanto outra pessoa gastaria algumas horas por semana em seu jardim, você terá que treinar artes marciais, dança ou algum curso para interagir com pessoas e não se tornar um nerd triste e obeso que faz tudo isso através do video-game.


É pra ir se acostumando com o caixão?


Luz
A luz vem sofrendo aumentos constantes dada as intervenções do governo no setor, e logicamente a conta é o pagador de impostos. Como era de se esperar, somos um dos países onde se paga mais caro pela energia elétrica. Sim, um país gigantesco, cheio de recursos minerais, que pega sol o ano todo, tem carvão, usina nuclear, vento, rios enormes, mar... Tem um dos serviços mais ridículos do planeta com quedas constantes e preço alto. Porque? Porque o sistema brasileiro é baseado em corporativismo e não no livre mercado.


Segundo aumento de luz de 2015.


A falta de instrução geral da população a faz crer que é inerente ao estado a obrigação de prover bons serviços, e fica pedalando, ano após ano, década após década, em temas ridículos como a auto-suficiência energética ou de qualquer outra coisa. Quanto menos dependente do serviço você for, melhor. Deixe eletrodomésticos sempre fora da tomada (tirando a geladeira) e as luzes desnecessárias desligadas. Use-as apenas de noite, e de preferência para ler. Tome apenas um banho de 3 minutos por dia, ou dois no verão se for necessário. Isso é perfeitamente possível se a água ficar desligada na maior parte do tempo.


Auto-suficiência é uma das taras de planejadores progressistas.


Água
Somos extremamente dependentes de água no dia-a-dia. Talvez a água encanada seja a maior invenção da humanidade pois é de uma praticidade incrível. Ela faz com que possamos levar uma vida cômoda e eficiente em todo o resto, sem falar na questão sanitária. Como o Brasil é tecnologicamente atrasado, no geral apenas no tempo de nossos pais a população brasileira teve acesso à água encanada.

É importante lembrar que é uma grande roubada (como em todo sistema socializado) dividir água com outros condôminos se você viver em um apartamento. Considere-se roubado por aquela vizinha que passa o dia todo em casa lavando roupa para seus cinco filhos, marido e amante, enquanto você vive sozinho e passa fora o dia todo. Se for possível tenha um relógio próprio, e se morar em casa atente para a questão à seguir:


Tudo no Brasil é ineficiente pra te roubarem.

Sua dependência de água também dita seu gasto com ela. Conheço gente que usa uma vez qualquer roupa por 5 minutos e, ao invés de dobrar e guardar, coloca na máquina de lavar. Ao invés de lavar roupa todo dia, acumule e lave uma vez por semana, até porque quase todo mundo tem uma pilha enorme de roupas, apesar de usar 2 camisetas.

Em relação à louça é a mesma coisa. O desperdício de água em geral é brutal. Organize a louça, largue água quente, ensaboe tudo, e depois enxágue. Tenho que ensinar tudo, porra?

Dica extra: Aprenda a purificar água.


Condomínio
Como já dito, o condomínio é um imposto pro resto da vida no caso de você viver em um apartamento. E como todo imposto, causa muita dor de pagar, principalmente quando as contas variam sem justificativa alguma, o que é bem comum. Condomínios geralmente incluem água e luz do prédio, alguns reparos extras (que são pagos pelo dono da propriedade e não do inquilino) e um zelador inútil. Você deve comparar as contas com o número de apartamentos para se certificar que não está sendo vítima de uma máfia, que quando comete erros, geralmente se desculpa e devolve a grana, caso alguém reclame.

No prédio em que vivo, frequentemente tenho que requisitar a discriminação do valor do condomínio pois inventam multas de lixo que não cometi, e já me empurraram chamadas extras de responsabilidade do proprietário a qual eu iria pagar caso não reclamasse.


Seguros
Não sei muito sobre seguros. Nunca fiz um. Nem de carro, nem de casa, nem de celular. A verdade é que o brasileiro não dá muita bola pra seguros, nem confia em seguradoras, que vão tentar deixar de pagar na hora H. Mas muita gente diz ser altamente recomendável fazer um, principalmente da casa própria. Acho uma boa ideia, pois sua casa pode pegar fogo ou desmoronar e você ter que ir pra sarjeta ou pra casa da sogra.

Vou pesquisar sobre isso no futuro, mas em relação à seguro de vida, acho desnecessário. Aplique você mesmo seu dinheiro sem taxas de administração, e use o que render. Certifique-se em vida de que o patrimônio vai ser passado para quem viver de sua família, se tiver interesse nisso.


Alimentação
Este é um dos temas que mais me interesso por dois motivos:
1. O sistema te mantém pobre (pra sustentar a base da pirâmide) te fazendo gastar mais com o básico para subsistir;
2. pessoas que não sabem se alimentar gastam mais e comem pior.




A alimentação é misturada com coisas que não tem nada a ver com alimento, como a diversão, em happy hours e jantares por aí que te fazem gastar o que gastaria em uma semana comendo em casa. Eu mesmo gosto muito de comer coisas diferentes, e dá pra fazer isso, desde que com consciência.

Alimentar-se demanda tempo, conhecimento e dinheiro. Neste tópico você deve incluir o gás de cozinha e o carvão, que são custos não-fixos obrigatórios. Se for possível você pode catar lenha para assar carne, desde que natural e não madeira tratada. Antes de sair da casa dos pais, deve-se pensar muito bem na questão da alimentação, pois a maioria começa a comer muito mal e gastar mais.


Lazer
Dou a dica de que você deve fazer algum curso ou aula em grupo, tanto para a saúde física quanto mental, e auto-desenvolvimento. Quanto mais coisas abranger, melhor uso do tempo e menos "economia burra".

Ter uma rotina, como treinar arte marcial algumas vezes por semana, jogar futebol ou estudar alguma coisa é tão importante quanto atividades que se pode fazer sozinho, como escutar música, assistir filmes e passeios.

É preferível viver em um lugar que ofereça locais gratuitos ou pelo menos baratos de se frequentar, como matas, parques e praia, mas se não houver a possibilidade, você vai ter que formar um grupo e fazer este tipo de coisa mesmo assim. Se não tiver dinheiro pra nada, saia para correr e se exercitar sozinho.

Você vai gastar em lazer. O valor vai depender do quanto é esperto.


O estado é uma máfia que tira dinheiro dos pobres e coloca na mão de seus associados.


Educação
Você está sempre se educando, seja por si mesmo ou pelos outros, e isto inclui qualquer situação que passe na rua. A educação tradicional é um lixo coletivista que criaram na Prússia séculos atrás e busca transformar pessoas em zumbis. A educação clássica e liberal é mais eficiente, e barata. Tente ser uma pessoa inteligente de verdade, estude conceitos, não seja um decorador de coisas inúteis. Quanto menos você delegar à televisão e mídias de massa melhor.




Ler livros e interagir com gente inteligente não é apenas lazer, e sim obrigação que deve estar no topo da lista de prioridades.
Ao sair da casa dos pais, você será responsável por seus gastos em educação, então aquele sonho de fazer intercâmbio no exterior ou MBA ficarão um pouco mais distantes. Pense nisso.


Despesas médicas
Quem depende do SUS morre. Eu não quero saber porque, mas sei. Trata-se da lei econômica da escassez, causada pelo controle de preços do sistema público de saúde.

Quanto mais exposto à gastos médicos, tendo uma família maior, um trabalho perigoso, doenças e hábitos que não são saudáveis, mais dinheiro vai ter que ser reservado para isso. Não que uma pessoa que tenha um bom plano de saúde, no Brasil, não vá ter que recorrer a por grana do próprio bolso em eventualidades, mas com certeza estará mais protegida neste aspecto. 

Não sei quanto custam planos de saúde. Eu tenho em média 100 reais por mês descontados por um de onde trabalho e ele é decente. Em outro país que morei ele custava uns 300 euros por ano e valia a pena.

Se alimentar bem, ser higiênico, fazer exercícios, e pasmem, até escovar os dentes do modo correto vai te fazer poupar muito neste aspecto. Considere seu corpo como patrimônio! (e é o mais valioso).

As pessoas que menos cuidam da saúde são as que mais usam o sistema público.


Transporte
O transporte é uma maldição do brasileiro. Aqueles protestos em 2013 surgiram por causa de "20 centavos" e não por causa de um sistema de concessões estatal falido. A relação qualidade x custo faz o transporte no Brasil ser um dos piores do mundo, e isso leva muitos jovens desesperados a comprar um carro e entrar no espiral da pobreza.

Não é a toa que cidades com melhor sistema de transporte são em geral consideradas as com maior qualidade de vida, pois o cidadão não fica perdendo tempo útil no inferno de ir e voltar do trabalho rodeado de outros chimpanzés treinados os quais não se quer interagir. Isso sem falar na eficiência comercial. E dizer que tudo isso seria resolvido da noite pro dia com as soluções do livre mercado.

A superpopulação é causada por diversas coisas, dentre elas planejamento centralizado (sempre falha) e políticas de welfare. Assim, o sistema se torna um caos, pois quando se termina de construir uma rua, ela já é usada por mais, ou menos pessoas que deveria, causando desperdício.



Logística é uma das principais coisas relacionadas à qualidade de vida. Pense nisso. No meu caso, prefiro fazer longas marchas a pé ao invés de usar transporte público.

Comunicação
Internet: mesmo usando o wi-fi de casa, meus créditos são consumidos pela operadora quando uso internet no celular. É a velha estória do poder de influência que um consumidor que perde 75 centavos por dia vai ter, contra uma operadora que lucra milhões por mês.

Telefone: nunca uso mas sou obrigado a pagar em algum "combo imperdível".

Correios: monopólio ineficiente.



Dividas e financiamento
Se faltar dinheiro para financiar algo do que foi posto acima, vai ter que financiar com dívidas, e depois financiar as dívidas.

Coloque tudo no papel, tenha consciência de onde está gastando, porque quem não tem, é que financia o sistema. A sugestão continua válida: se tiver condições mínimas, viva com os pais até os 30 anos.


Abraços.
CF.

terça-feira, 16 de junho de 2015

Oferta e Procura

Estou sumidão do blog nos últimos dias, e o motivo é simples. Estou de férias. Por ter férias vencidas negociei no trabalho em tirar uns dias aqui e ali até o final do ano ao invés dos 30 direto. Como minha esposa trabalha e não pode tirar folgas, este sistema ficou melhor pra mim e pro patrão também.


Férias.


Tenho aproveitado pra ler e voltei a treinar com força a parte física. Impressionante como a pena e a espada andam juntas na qualidade de vida. Nos últimos tempos desleixei a parte física e senti que tudo decaiu, nem eu mesmo me reconhecia. Como a maioria que conheço nunca deu importância pra parte intelectual, não nota como ler e conversar com gente realmente inteligente é determinante. Pra diversão, fiz trilhas com amigos no interior. É barato, saudável e ideal do estilo de vida guerreiro frugal que considero ideal.


Candidatos a vítimas sociais, portadores de doenças físicas e mentais.


Em casa sinto que demos um turbo na questão da imigração. Menos opções a considerar tem nos levado a agir mais, e isto é importante. Muitas opções te deixam paralisado. Poucas, ou nenhuma, tornam (ou deveriam) sua ação mais óbvia e clara. Neste quesito não posso revelar muita coisa, vou expondo o que posso com o tempo.

A ausência de alternativas torna a mente espantosamente clara. - Henry Kissinger 


Estou com um dinheirinho parado na poupança novamente. Isto se deve a eu não saber se precisarei usá-la no começo do próximo ano com despesas relacionadas à imigração. Tenho um valor separado para isso, mas não posso contar. É sempre bom ter o plano A, B, e C, e considerar modificações em todas as alternativas ao longo do processo. As vezes minha esposa me critica por eu ser assim, mas fazer o que, no fim dá certo. Caso não use essa grana, vai virar tesouro direto.

Como gosto de cozinhar vou dar uma dica para poupar: saber a hora certa de comprar. Sempre que alguém quiser lhe vender algo, busque dar seu lance quando a outra parte estiver mais disposta a vender. Ouvi outro dia no programa "Trato Feito" um dos negociadores falar que, se alguém entrou pela porta da loja, é porque quer vender algo, e isto deve ser levado em conta. Você quer algo que alguém possui, e este alguém quer seu dinheiro. Parece simples, mas alguém sempre vai estar em posição superior na relação de oferta e procura até que se chegue a um ponto aceitável para as duas partes.

Moro em um apartamento e minhas chances de fazer churrasco são bastante reduzidas, por isso de vez em quando compro um pedaço de carne assada em uma churrascaria/açougue aqui perto, mas não quando todo mundo está comprando e os preços são absurdos, e sim depois que sobra carne e não tem mais clientes, lá pelas 13h ou 14h. O churrasqueiro simplesmente se força a vender por o que eu oferecer pela carne, ou vai entubar e ter que colocar fora. Chego a pagar por pedaços assados, mais barato que o peso do corte cru.


Oferta e Procura.

Outra dica excelente que aprendi a pouco tempo, foi comprar frutas e verduras na feira, no fim do dia quando os caras já vão fechar as bancas. Mesma estratégia, agregado de depreciar o que estão vendendo. A alta perecibilidade dos produtos força o vendedor a aceitar a metade do que está cobrando, ou vai ficar com meia tonelada de alface podre.

Verdureiro: "Olha aqui este saco de batatas! Linda! 5 reais!"
Eu: "Naaahhh está feio. Quanto aquela beterraba ali?"
Verdureiro: "A beterraba está 2 reais, mas faço as batatas por 2,50"
Eu: "Pago 2 na batata e 1 na beterraba"

Verdureiro:


Jamais compre vegetais e carne nos grandes supermercados. O caixa está se lixando se as frutas estão podres e caras, e isto vale pra todo o resto, porque se for perecível eles colocam fora ou vendem para mercados menores, e se não for, remarcam a validade.

Busque inverter a lógica de que, se você entrou em um estabelecimento, é porque quer deixar seu dinheiro lá.

Boa semana a todos!

domingo, 7 de junho de 2015

Como poupar no mercado

Compras no supermercado representam uma grande porcentagem dos gastos regulares de uma pessoa. Não falo só do gasto supérfluo (que deve ser obviamente controlado), e sim dos itens obrigatórios para subsistência.

Em primeiro lugar, jamais vá ao mercado sem uma lista, a não ser que seja necessário comprar algo com muita urgência. Se este for o caso, compre somente o que necessita e desapareça antes de ser engolido por falsas promoções e vontades estimuladas pelo marketing.

Em posse da lista busque comprar apenas o que estiver nela. Claro que existem situações onde o item que você precisava está em uma super promoção, neste caso dá pra levar mais visando seu estoque, isso se você realmente estiver consciente da validade da promoção.

A comparação de preços é o método mais eficiente para não cair na espiral do consumismo. Ela deve ser feita entre os concorrentes e isso exigirá bastante tempo, e talvez que você caminhe mais carregando suas compras. Para mim, compensa pois deixo para o fim de algum passeio no final de semana com a esposa.


Só compre o que realmente precisar.


Além da comparação entre os mercados concorrentes, deve-se calcular o quanto se está pagando pelo produto, e conhecer as especificações dos produtos pra saber qual rende mais. Por exemplo, tenho a impressão que papel higiênico de folha dupla é uma enganação, pois você acaba usando a mesma quantidade que o comum em metros. As vezes somos enganados comprando produtos de preço menor que rendem bem menos, como alguns detergentes de louça e sabão líquido.

Considerando produtos que rendam praticamente a mesma coisa, deve-se fazer o cálculo do quanto se paga por peso ou quantidade. Eu usava uma calculadora no celular, mas hoje em dia faço de cabeça (é mais arriscado).

Frequentemente nos deparamos com duzentas marcas de papel higiênico com diferentes metragens e preços (obrigado capitalismo!), ou produtos com 100 gramas ao lado de um concorrente que oferece 120, ou também algum suco de 1 litro x um concorrente com 3 litros supostamente mais caro ou barato. Em todos os exemplos deve-se fazer uma simples regra de 3. Um exemplo de onde as pessoas simplesmente ignoram o quanto estão pagando é naquelas bandejas de frios, como presunto ou queijo. A maioria olha a quantidade e compara com o preço, avaliando de maneira totalmente imprecisa se vale a pena, ao invés de fazer a regra de 3 com produtos similares.

Compare também na metragem de imóveis!

Quem tem carro deve calcular o valor do combustível com ainda mais precisão, tomando nota de onde abastece, e jamais retornar onde a gasolina for um lixo ou cara. Isto vai exigir ainda mais planejamento e controle.


Hoje gastei R$ 78,00 no mercado. R$ 21,00 de imposto na nota.

Esta é a dica de hoje. Planeje e execute as compras da maneira mais racional possível. O próximo passo é desenvolver um estilo de vida saudável, o que é bem mais barato e torna a vida mais feliz. Falarei disso em breve.

Até a próxima!
CF